Тесты Протестировать код
Программирование Аналитика Дизайн Маркетинг Управление проектами
03 Сен 2023
10 мин
25216

Как сохранить деньги в 2025 году

Пройдите тест, узнайте какой профессии подходите

Рассказываем, как и где лучше хранить деньги, чтобы еще и приумножить накопления.

По данным опросов ВЦИОМ, за последние 15 лет средняя самооценка финансовой грамотности россиян выросла с 2,91 до 3,43 балла по пятибалльной шкале и все больше людей задумывается, как сохранить сбережения.

Финансовое поведение тоже изменилось. В 2023 году россияне сказали, что потратили бы крупный выигрыш более рационально, чем в 2006 году. За 14 лет число тех, кто использует технологии, чтобы вести бюджет, выросло с 20% до 76%. Это не только про цифровизацию, но и про осознанный подход к личным финансам.

Рассказываем, как и где лучше хранить деньги, чтобы еще и приумножить накопления.

Что может произойти с финансами

Со сбережениями могут возникнуть непредсказуемые ситуации: кризисы, инфляция или неожиданные расходы. Без должной подготовки ваши деньги могут обесцениться, а накопления — исчезнуть.

Финансовая стабильность окажется под угрозой, если не принять меры заранее.

таблица

Инфляция

Инфляция — процесс, когда денег в экономике слишком много и они обесцениваются. Все началось в 1971 году — тогда отменили золотой стандарт (когда валюта государства привязана к золоту) и инфляция стала постоянной частью мировой экономики.

Сегодня мировая инфляция значительно превышает 2%, поэтому не совсем понятно, что делать с деньгами. Главные причины — денег становится больше, спрос растет над предложением, повышаются издержки производства: рост цен на энергоносители и сырье, экономическая и политическая нестабильность.

В экономике есть термин «покупательная способность» — сколько товаров и услуг можно купить на определенную сумму денег.

Инфляция больше 10% в развитых странах снижает покупательную способность валюты, а сбережения обесцениваются, если их рост не успевает за инфляцией.

Девальвация

Девальвация — процесс, когда снижается курс национальной валюты к некому эталону, за который обычно принимают одну (или корзину) из твердых валют.

Традиционно твердыми считают доллар США, евро, британский фунт и швейцарский франк. Но из-за того что в 2022 году упал курс фунта и евро, сегодня в этом ранге остались только доллар и швейцарский франк.

Дефолт

Слово «дефолт» в переводе с английского значит «невыполнение обязательств». В экономике дефолт — это когда должник не может выплатить долг. У многих россиян это слово ассоциируется с 1998 годом, когда Россия объявила дефолт и признала неспособность расплатиться по государственному долгу. Это привело к тому, что например, тогда обвалился фондовый рынок и курс рубля.

Санкции

В современных условиях санкции — это ограничительные меры, которые «должны» повлиять на политику и экономику конкретной страны.

Примеры: замороженные активы и капитал, запрет на экспорт и импорт товаров, ушедшие иностранные компании. Еще могут заблокировать международные платежные системы.

Если вы хотите научиться эффективно распоряжаться бюджетами и в работе тоже, курс «Менеджер проектов» в Skypro — это идеальный выбор. На курсе вы получите знания, которые помогут не только управлять проектами с нуля, но и принимать грамотные финансовые решения, работать с рисками и организовывать команды, чтобы достигать успешных результатов.

В чём хранить деньги в 2025 году

Важно понимать: риски есть всегда. Вот что поможет сохранить деньги в любое время.

Банковские вклады

По данным отчета ЦБ о развитии банковского сектора, на начало 2025 года россияне держат на вкладах и счетах 57,6 трлн ₽. В некоторых регионах, где финансовая инфраструктура слабо развита, вклады — один из немногих доступных способов сберечь деньги. Сейчас доступно несколько видов вкладов.

Рублевые

Самый простой и доступный способ выгоднее хранить деньги и защитить их от инфляции — это банковские депозиты. При высокой ключевой ставке проценты по вкладам тоже остаются высокими и часто превышают уровень инфляции. Следить за актуальными максимальными ставками можно на сайте Банка России.

график

Актуальная максимальная ставка за выбранный период на июнь 2025-го

Плюсы Минусы
Простота. Отделение хотя бы одного банка есть почти в каждом населенном пункте страны. В последние годы начали появляться финансовые платформы, где можно открывать вклады в банке удаленно Налог. Банки по-прежнему предлагают доход 13–15% по вкладам, но теперь получить повышенную ставку можно при меньшей сумме — не с 5 млн ₽, а уже с 2,4 млн ₽ в год
Страховка. Суммы до 1,4 млн ₽ застрахованы агентством по страхованию вкладов. Страховая сумма действует к каждому банку, то есть можно застраховать несколько вкладов до 1,4 млн ₽ в разных банках Риск девальвации рубля. В последние 25 лет рубль терял в стоимости — это тоже влияет на сбережения
Ликвидность. Можно получить основную сумму вклада, а в некоторых случаях — сохранить начисленные проценты, если снимаете частично

Валютные

Иностранная валюта снижается по отношению к рублю с января 2025 года. Так, с января доллар подешевел на 16,3% и в марте его курс составил 85,57 ₽. Евро снизился на 11%, его курс на тот же период — 93,61 ₽. Стоимость юаня упала на 14% и составила 11,82 ₽ на 15 марта.

Плюсы Минусы
Защита от девальвации рубля. За последний год рубль существенно укрепился. Но чтобы защитить от непредвиденных обстоятельств свои сбережения, важно их диверсифицировать, то есть разделять Околонулевая процентная ставка. Даже раньше по валютным вкладам трудно было найти ставки выше 1%. Сейчас ставки еще ниже, а инфляция в долларах превышает 8%
Относительная ликвидность. Как и рублевый, валютный вклад всегда можно снять досрочно, в большинстве случаев — с потерей процентов Платные вклады. Многие банки не только не предлагают процент по валютным вкладам, но и вводят плату за то, что хранят в долларах и евро.
Можно открыть в валюте дружественных стран. В последнее время набирают популярность вклады в юанях, арабских дирхамах и других валютах Нельзя обналичить. Сейчас валютные вклады можно снять только в рублях

Золото

Золото — защищенный актив. Уже три года в России действует ряд поддержки таких вкладов.

Плюсы Минусы
Защита от девальвации рубля. Золото — физический актив и защищено от колебаний курсов валют Долгосрочный инструмент. Золото не подходит для краткосрочных инвестиций из-за разницы между курсами покупки и продажи, даже с учетом отмены на него НДС
Налоговые преимущества. В России ввели льготы, которые облегчают куплю и продажу золота: отменили НДС на операции с физическим металлом, а доходы от его продажи в слитках, полученные в 2022–2023 годах, освободили от НДФЛ. Еще золото считается имуществом, поэтому после трех лет доход от продажи не облагается НДФЛ Нет пассивного дохода. Золото — нефинансовый актив и не приносит пассивного дохода. Доходность можно обеспечить только ростом курса. Проще говоря, хранить в нём сбережения — да, зарабатывать — нет
Доступность. Золото можно купить во многих банках или на бирже через любого российского брокера. В последнем случае его будут хранить в специальном помещении, но всегда можно потребовать физический металл Забота о товарном виде. Придется обеспечить условия хранения металла, чтобы он не потерял товарный вид, а это тоже стоит денег
Защита от инфляции. Цена на золото исторически поднимается пропорционально росту уровня цен в экономике. Согласно исследованию World Gold Council (WGC), за последние 49 лет золото в среднем ежегодно прибавляет в цене 10% и опережает рост потребительских цен в США
Отрицательная корреляция с фондовым рынком. Когда падает курс акций, золото дорожает, и наоборот — за это экономисты ценят золото в инвестиционном портфеле

Криптовалюта

Криптовалюта — это цифровые деньги, которые не зависят от центрального банка. Сейчас есть много разных криптовалют, но они очень нестабильны и рискованны для инвестиций. Есть так называемые стабильные криптовалюты, или стейблкоины. Они поддерживаются реальными активами, такими как золото (например, Tether Gold), или привязаны к доллару. Наиболее известные стейблкоины — Tether (USDT) и Circle (USDC).

Плюсы Минусы
Защищены от санкций. Криптовалюту никто не регулирует, из-за этого она сохраняет свое свойство как средство платежа и не зависит от санкций и прочих ограничительных мер. В этом плане — надежный способ, как не потерять деньги Сложно разобраться. Нужно быть специалистом, чтобы полноценно разбираться во всех тонкостях работы с криптовалютами
Цифровая альтернатива реальным активам. Есть криптовалюты, которые привязывают к твердым активам. Это альтернатива долларовым вкладам или золоту Спекулятивный актив. Криптовалюты сильно колеблются по стоимости. Даже самые популярные из них изменяются гораздо быстрее, чем акции или золото.
Сохранность. Есть способы, как хранить деньги в криптовалюте, которые не зависят от доступа в интернет и даже физических носителей. Например, печатный бумажный или металлический кошельки «Серый» правовой статус. Где-то, например в Индонезии, криптовалюты запрещены, а где-то признаны официальным средством платежа, как в Сальвадоре. В России правовой статус криптовалют пока в подвешенном состоянии, ведется диалог между профильными ведомствами
Инфраструктурные риски. Риски зависят от типа криптовалюты. Если хранить ее онлайн на бирже, есть вероятность банкротства биржи или неправомерных действий
Нет пассивного дохода. Криптовалюта — нефинансовый актив и не приносит пассивного дохода, как и золото. Доходность можно обеспечить только ростом курса

Ценные бумаги

Ценные бумаги — один из самых популярных способов, как хранить сбережения в мире. Это акции, облигации и производные финансовые инструменты, например опционы или фьючерсы.

Плюсы Минусы
Защита от инфляции. Ценные бумаги дают право на часть денежного потока реальной экономики — это должно защитить от инфляции в долгосрочной перспективе Волатильность. Даже диверсифицированные портфели могут пострадать от колебания цен, особенно производные инструменты — опционы и фьючерсы
Защита от девальвации. Некоторые ценные бумаги и фонды номинированы в твердой валюте или привязаны к золоту — это защищает их от девальвации Могут обесцениться. Инвестиции в облигации могут сгореть, если компания и государство, которые выпустили эти облигации, не смогут выплатить долг
Ликвидность. Ценные бумаги легко покупаются и продаются на бирже, поэтому можно быстро получить доступ к накоплениям
Потенциал роста. Ценные бумаги исторически показывали рост в долгую, несмотря на кризисы

Недвижимость

62% россиян считают, что покупка недвижимости — самый выгодный способ вложить деньги. Люди инвестируют в недвижимость, чтобы получать пассивный доход и сохранить накопления и ждут прибыль от перепродажи или обмена с наценкой.

Плюсы Минусы
Доход от аренды. Если есть свободная недвижимость, можно сдавать ее в аренду и получать доход Цены могут упасть. Сейчас цены на недвижимость высокие, но в ближайшем будущем они могут снизиться
Можно использовать в своих целях. Многие живут в квартире, а потом продают ее дороже, если цена выросла Низкая ликвидность. Продажа недвижимости может занять много времени, особенно если хотите продать быстро и по хорошей цене
Защита от инфляции. Недвижимость обычно дорожает со временем — это помогает сохранить деньги Высокая стоимость. Покупать недвижимость дорого, и для этого нужно сначала много накопить
Защита от санкций. Санкции обычно не влияют на недвижимость, которая находится в вашей собственности Дорого содержать. Нужно тратить деньги, чтобы обслуживать жилье, платить коммунальные услуги или делать ремонт

Чего делать не стоит

Важно подходить к инвестированию разумно и не поддаваться эмоциям. Чтобы снизить риски и максимально эффективно использовать возможности, стоит придерживаться нескольких простых, но важных правил.

  • ❌ Инвестировать все деньги в один актив. Одна из инвестиций в портфеле может потерять в стоимости, но остальные должны компенсировать это падение. Лучше завести несколько активов, чтобы сохранить в случае чего хотя бы часть.
  • ❌ Принимать эмоциональные решения. Инвестиции — это долгосрочный процесс. Импульсивные решения по покупке или продаже активов часто приводят к убыткам.
  • ❌ «Забывать» о портфеле. Рынки и экономическая ситуация меняются, поэтому важно периодически проверять, как ваши активы себя ведут, и при необходимости корректировать портфель, чтобы поддерживать оптимальный баланс.
  • ❌ Не учитывать ликвидность. Важно понимать, насколько быстро можно продать активы, если возникнет необходимость в денежных средствах. Диверсификация помогает сохранить доступ к деньгам, если потребуется быстрая продажа одного из активов.

Краткие итоги

  • Рост цен и девальвация — это факторы, которые снижают покупательную способность. При сохранении накоплений важно учитывать эти риски.
  • Диверсификация активов — это хороший способ хранить деньги так, чтобы можно было снять хотя бы часть сбережений. Так снижаете риски и защищаетесь от рыночных колебаний.
  • Банковские вклады — простой и безопасный способ сохранить деньги, особенно при высоких ключевых ставках. Но нужно учитывать риски девальвации рубля и не всегда высокую доходность валютных вкладов.
  • Золото — традиционный актив для защиты от инфляции. Но оно подходит для долгосрочных инвестиций и не приносит пассивного дохода.
  • Криптовалюта — защищена от санкций, но остается рискованной из-за волатильности. Еще нужно учитывать трудности с неопределенным правовым статусом.
  • Ценные бумаги — хороший способ долгосрочных инвестиций, защищает от инфляции и девальвации. Но такие инструменты могут быть волатильными и не всегда приносят прибыль.
  • Недвижимость поможет не только сохранить деньги, но и заработать на аренде. Но нужно много вложить на старте и учесть низкую ликвидность.
  • Не стоит инвестировать все деньги в один актив, принимать импульсивные решения и забывать регулярно проверять свой портфель. Диверсификация и мониторинг помогут избежать убытков.

Добавить комментарий