Как начать копить деньги и экономить правильно

Начать копить деньги — важный шаг к финансовой стабильности. Чтобы сделать это осознанно, стоит сначала разобраться с расходами: распишите все статьи трат и расставьте их по приоритету.

В этой статье расскажем о простых и эффективных стратегиях, которые помогут контролировать бюджет, откладывать деньги и накапливать капитал на важные цели.

Почему людям сложно распоряжаться деньгами

Многим людям сложно управлять своими деньгами — есть психологические барьеры, не хватает финансовых знаний, а еще вокруг много соблазнов купить что-то ненужное.

Без четкого планирования бюджета и долгосрочных финансовых целей деньги часто тратят импульсивно. Неопределенность и стресс не помогают принимать обоснованные решения. Важно развивать финансовую грамотность, чтобы научиться эффективно распоряжаться своими средствами.

В 2024 году российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) достиг максимума — 55 баллов — заметно выросла финансовая грамотность среди молодежи.

Молодежь до 30 лет и жители крупных городов показывают более высокий уровень знаний, а вот пожилые люди и те, у кого недостаточный уровень образования, остаются на более низких позициях.

Инвестиционная активность россиян растет с каждым годом. Основные инвестиции — это российские акции, валютная торговля и иностранные акции. Молодежь проявляет интерес к накоплениям, но при этом менее склонна к рискам.

Для чего нужно вести учет расходов и доходов

Представим: вы получили аванс, закупили продукты на неделю, оплатили коммунальные услуги. Приобрели вещь, о которой давно мечтали. Сходили в кино и в кафе. И внезапно обнаружили, что денег почти не осталось. Приходится занимать, чтобы дожить до зарплаты.

Таких ситуаций в жизни не будет, если научиться вести учет доходов и расходов — управлять личными финансами. Тогда сразу станет понятно, куда и сколько уходит денег, какие траты обязательны, а на чём можно сэкономить.

В компаниях таким учетом занимаются аналитики. Они собирают данные обо всех расходах, изучают их и формулируют гипотезы, которые могли бы оптимизировать траты. Так помогают бизнесу находить дополнительные ресурсы, привлекать инвестиции и развиваться.

Получить эту профессию можно на курсе Skypro «Аналитик данных». За несколько месяцев научитесь собирать, обрабатывать и анализировать финансовые, маркетинговые и другие показатели работы компании. А еще визуализировать результаты анализа, чтобы представить их руководству и коллегам из смежных отделов.

На каких счетах можно копить деньги

Главное правило сбережения и накопления — деньги должны работать. Если они будут лежать мертвым грузом, их неизбежно «съест» инфляция. Самый простой и очевидный способ заставить деньги приносить доход — положить их на счет в банке.

Банковский депозит
Суть любого депозита: клиент размещает деньги на счете в банке и получает за это проценты. Условия вклада прописывают в договоре.

Различают депозиты сберегательные и накопительные.

• Сберегательный депозит
  Открывается на определенный срок, в среднем от одного месяца до трех лет. В течение этого времени вкладчик не пользуется средствами. Срочный вклад удобен, когда вы точно знаете, что деньги в ближайшее время не понадобятся, — положили и забыли.Бывают бессрочные депозиты («до востребования»), когда клиент может снять деньги со счета в любой момент. В каждом банке своя ставка по таким вкладам — обычно намного ниже, чем по срочным.

  Особенность сберегательного депозита в том, что он не пополняемый. Это значит, что вносить дополнительные средства на счет нельзя.

• Накопительный депозит
  Отличается от сберегательного возможностью пополнения. Он работает как копилка, в которую вы периодически кладете свободные деньги. Таким счетом удобнее управлять. По мере пополнения увеличиваются и проценты на остаток.Преимущество депозита — надежность. Если банк обанкротится, потери вкладчика возместит государство. Но много заработать на банковских вкладах не получится: слишком низкая процентная ставка. У депозита другая функция — сохранить деньги и защитить их от инфляции.

Пластиковые карты с начислением процентов

Кроме обычных дебетовых карт, к которым мы привыкли, есть особые — с начислением процентов на остаток. Проценты банк платит в качестве вознаграждения за то, что клиент пользуется его услугами.

Проценты начисляют на минимальный или средний остаток за месяц. Ставки разные, в среднем 5–10%. В одном и том же банке размер ставки меняется в зависимости от суммы на счете, от количества покупок в месяц.

Карты с начислением процентов часто поддерживают кешбэк и бонусные программы. Например, клиент накапливает мили в путешествиях и расплачивается ими за покупки.

Металлические счета

Вклады делают не только в деньгах, но и в драгметаллах. Серебро, золото, платина и палладий, в отличие от национальной и даже иностранной валюты, стабильны в цене. Они никогда не обесценятся. Наоборот, их стоимость будет только расти.
Представим клиента, который купил реальные слитки и положил их на хранение в банковскую ячейку.

Процентов банк начислять не будет, а владельцу придется заплатить НДС и комиссию за хранение. Прибыль формируется за счет курсовой разницы: когда рыночная цена на драгметаллы повысится, их продают и на этом зарабатывают. Но такой способ накопления не выгодный.

Намного популярнее обезличенные металлические счета (ОМС). Никаких слитков покупать не нужно — клиент становится владельцем виртуальных драгметаллов. Деньги на его счету банк переводит в металлический (золотой, платиновый и др.) эквивалент по текущей цене покупки.

В остальном вклад не отличается от депозита: он тоже может быть срочным и до востребования, с пополнением и без. По срочным счетам банк начисляет проценты, так что владелец ОМС зарабатывает не только на разнице котировок.

Минус ОМС — государство не страхует этот вид вкладов. Если банк обанкротится, владелец счета потеряет свои сбережения.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Владельцы ИИС вкладывают деньги в ценные бумаги, валюту, другие активы и зарабатывают на бирже. Это похоже на брокерский счет с той разницей, что владелец ИИС вправе получить налоговый вычет. Ему вернут 13% от вложенной суммы либо освободят от уплаты НДФЛ.

Есть два типа ИИС: с самостоятельным и доверительным управлением. В первом инвестор получает доступ к бирже через брокера и сам принимает решение о сделках. Это выгодно, но сложно. Доверительное управление выбирают те, кто плохо разбирается в инвестировании. Покупкой и продажей активов занимается управляющая компания (УК) за комиссию. Причем взимать ее будут даже за убыточные сделки.

ИИС не относится к банковским вкладам. Государство не страхует деньги инвестора, но если брокер или УК закроются, сбережения перейдут в другую организацию.

Как копить деньги

Для накопления денег недостаточно знать финансовые инструменты. Часто приходится работать с собственной мотивацией, особенно если доходы невелики. Предлагаем несколько лайфхаков, которые помогут безболезненно удерживать деньги даже из скромного бюджета.

Округлять сумму оставшихся средств

Проверьте баланс текущего счета — наверняка число окажется некруглым. Идея в том, чтобы регулярно откладывать «мелочь» в копилку и оставлять на карте красивую ровную сумму. Например, к концу дня у вас 22 589 ₽. Переведите 89 ₽ на накопительный счет. На следующий день снова округлите остаток, и так регулярно. Разницы вы не почувствуете, зато в конце месяца с удовольствием обнаружите, что на накопительном счете образовалась вполне ощутимая сумма.

Округлять сумму дохода

Принцип тот же, только округлять нужно не остаток, а поступления. Допустим, вы получили 36 434 ₽. Сразу переведите на накопительный счет 434 ₽ или 1 434 ₽. Округляйте каждое поступление — зарплату, возврат долга, доходы из других источников.

Откладывать определенный процент от заработка

Посчитайте, какую часть дохода вы смогли бы ежемесячно удерживать без ущерба для бюджета. Возьмите за правило перечислять на накопительный счет процент от каждой зарплаты. Если с зарплаты в 55 000 ₽ решили откладывать 10%, за год на счете наберется 66 000 ₽ — это больше месячной зарплаты.

Откладывать определенный процент от трат

У некоторых банков есть сервисы, которые автоматически списывают определенный процент с каждой траты и переводят на специальный счет. Например, вы расплатились картой за покупки стоимостью 500 ₽, 10% от этой суммы, 50 ₽, сервис автоматически переводит на накопительный счет. Способ помогает не только копить, но и экономить. Если с карты уходят большие суммы, это стимул тратить меньше.

Откладывать определенную сумму для своевременного достижения цели

Копить проще, когда есть конкретная цель и дата ее достижения. Допустим, путешествие. Если сейчас январь, а отпуск у вас в июле, до заветной даты остается полгода. Разделите целевую сумму на шесть месяцев и узнаете, сколько нужно откладывать с каждой зарплаты. Старайтесь не отступать от плана. Если в этом месяце не получилось выделить необходимую сумму, в следующем отложите больше.

Откладывать сэкономленные деньги

Проверьте, есть ли в вашем бюджете необязательные статьи расходов. Может быть, вы привыкли заказывать еду на дом или часто добираетесь до работы на такси. Попробуйте готовить самостоятельно и просыпаться раньше, чтобы пользоваться общественным транспортом, а в конце месяца посчитайте, сколько удалось сэкономить. Положите эти деньги в «копилку» и делайте так регулярно.

Покупать ценные бумаги

Тем, кто плохо разбирается в инвестировании, не обязательно торговать на фондовом рынке акциями. Есть вариант без риска. Например, купить облигации государственного займа. Со временем они принесут небольшой, зато гарантированный доход.

Покупать валюту

Еще один вариант накоплений — хранить деньги в валюте. Доллар и евро стабильнее рубля. Поэтому вкладчики зарабатывают на их покупке/продаже. С другой стороны, неизвестно, что дальше будет с курсом. Если рубль укрепится, цена доллара и евро упадет. Прежде чем покупать валюту, изучите прогнозы экспертов.

Покупать недвижимость

Купите квартиру и откладывайте ежемесячный доход от сдачи в аренду. А если купить квартиру в строящемся доме — по мере реализации проекта цена будет расти и получится продать ее подороже.

Использовать копилку на банковском счету

Мы уже упоминали о банковских сервисах для автоматического списания процентов от расходов. С их же помощью перечисляют фиксированную сумму на накопительный счет.

Придумать челлендж по накоплению

Превратите процесс накопления в увлекательную игру — это поможет поддерживать мотивацию. Поставьте себе цель. Например, накопить ту или иную сумму к определенному дню. Чем сложнее задача, тем интереснее, но она не должна быть невыполнимой.

Расскажите о челлендже друзьям или подписчикам в соцсети — так больше шансов дойти до финала.

С чего начать экономить

С планирования бюджета. Только поначалу кажется, что учитывать доходы и расходы утомительно и сложно. Есть много приложений для автоматизации этого учета. Подойдет и таблица в Excel, главное — не забывать ежедневно вносить данные о поступлениях и тратах. Со временем это войдет в привычку.

Профессиональные аналитики ведут учет бюджета огромных компаний, ловко разбираются с тратами на производство, рекламу, доставку. Они работают с большими данными, но видят за ними перерасход, возможности для экономии и точки роста бизнеса. Освоить эту профессию можно за несколько месяцев на курсе Skypro «Аналитик данных». Опытные преподаватели и наставники помогут разобраться даже в самых сложных темах, освоить профессиональные инструменты и попрактиковаться на реальных данных.

Расставьте финансовые приоритеты. Распишите все статьи расходов и расположите их в порядке убывания значимости. Например, оплата коммунальных услуг, ежемесячные платежи по кредитам — обязательные траты. Их нужно закрывать в первую очередь. Без продуктов тоже не обойтись, но на них можно экономить — чуть ниже расскажем — как. Посещение клубов и ресторанов, покупка одежды и гаджетов, путешествия — расходы из категории «удовольствия» — без них тяжело обходиться, но реально. Поставьте эти статьи в конец списка и закрывайте по остаточному принципу.

Как экономить на разных статьях расходов

Даже расходы из категории обязательных можно сократить. Не говоря уже о дополнительных тратах. Это не значит, что нужно во всём себе отказывать. Главное — научиться рациональному потреблению во всех сферах жизни.

На продуктах

• Составляйте список перед посещением магазина, тогда не будет соблазна купить ненужное. Чтобы список не получился совсем унылым, внесите в него особый пункт и выделите сумму, которую потратите на что-то приятное.
• Закупайте продукты впрок. Еженедельная поездка в гипермаркет сэкономит время и убережет от необдуманных трат. Каждый день имеет смысл покупать только хлеб, молоко и другие скоропортящиеся продукты.
• Обедайте перед поездкой в магазин. Как бы нелепо это ни звучало, голод часто заставляет нас покупать лишнее.
• Откажитесь от готовой еды. Если не хватает времени, готовьте на несколько дней вперед.
• Отслеживайте скидки и акции в мобильных приложениях или на сайтах любимых магазинов.

На коммунальных услугах

• Установите многотарифный счетчик — в ночное время будете платить за электроэнергию меньше.
• Оплачивайте услуги без комиссии — например, с помощью мобильного приложения банка.
• Установите энергосберегающую бытовую технику — разовые затраты окупятся в долговременной перспективе.
• Расходуйте ресурсы экономно. Отремонтируйте протекающий кран, утеплите окна, выключайте электроприборы и свет, когда не пользуетесь ими.

На привычках

• Попытайтесь отказаться от сигарет и алкоголя — это и вредно, и дорого.
• Не переплачивайте за одежду — вещи из предыдущих коллекций не хуже.
• Освойте сервисы обмена и сообщества вроде «Отдам даром», чтобы иногда получать нужную вещь бесплатно. Но остерегайтесь мошенников.
• Берегите вещи — правильно ухаживайте за верхней одеждой, обувью, бытовой техникой. Так они прослужат дольше.
• Замените посещение спортзала или фитнес-клуба домашними тренировками и пробежками в парке — за них не надо платить, и в качестве временной альтернативы такие занятия вполне подойдут.

На отдыхе и в путешествии

• Планируйте поездку за несколько месяцев. Если покупать авиабилеты заблаговременно, они обойдутся дешевле.
• Пользуйтесь услугами лоукостеров и старайтесь уместить вещи в ручную кладь — так вы сэкономите на багаже больше половины цены билета.
• По возможности покупайте билеты на будние дни — они дешевле.
• Подпишитесь на сайты продажи билетов и получайте рассылку об изменениях цен.
• Отслеживайте акции и распродажи в группах авиакомпаний в соцсетях.

На чём экономить не надо

При всём желании сократить расходы есть вещи, на которых экономить не стоит:

• Медицинские услуги. Обращайтесь к врачам вовремя: нельзя пренебрегать проблемами со здоровьем.
• Качество продуктов. Экономить — не значит питаться дешевыми полуфабрикатами и просрочкой.
• Безопасность. Покупайте качественные шины и вовремя проводите техобслуживание автомобиля.
• Отдых. Хотя бы раз в год нужна «перезагрузка». Не обязательно проводить отпуск за границей — отдохните на даче. Не лишайте себя выходных, полноценного сна, общения с семьей и друзьями.
• Обучение и саморазвитие. Это не роскошь, а инвестиции в будущее.

Почему не получается накопить

Людям часто сложно распоряжаться деньгами по нескольким причинам.

1. Психологические барьеры. Деньги вызывают у многих страх и беспокойство, особенно если они не знают, как ими правильно управлять. Это приводит к импульсивным покупкам, когда человек не контролирует свои финансовые привычки.
2. Нет финансовых знаний. Без знаний о финансовых инструментах, процентах, инвестициях и возможностях накоплений сложно принимать обоснованные решения.
3. Социальное давление и потребительская культура. В обществе существует сильное давление: нужно больше потреблять. Это заставляет людей тратить деньги на товары и услуги, которые не всегда нужны.
4. Нет планирования. Когда люди не ставят финансовых целей или не планируют свой бюджет, деньги часто тратятся бездумно.
5. Неопределенность и стресс. Экономическая нестабильность, кредиты, неуверенность в будущем или страх перед возможными финансовыми проблемами могут сделать людей более склонными к спонтанным расходам или наоборот — к накопительству без учета долгосрочных целей.
6. Привычка жить «от зарплаты до зарплаты». Когда люди живут на фиксированную зарплату и не имеют запасов или сбережений, управлять деньгами сложно.

Коротко о главном

• Копить деньги всегда возможно, даже если кажется, что доходы не позволяют откладывать.
• Одни из доступных инструментов для накопления — депозит в банке, валюта и ценные бумаги, карта с кешбэком и процентами.
• Прежде чем начать копить и экономить, нужно разработать план учета бюджета. Для этого есть специальные программы и сервисы, например: Money Lover, CoinKeeper, Monefy, «Дзен-мани».
• Чтобы найти источник экономии, достаточно изменить некоторые привычки.