Кризис из-за пандемии коронавируса внушил людям экономический пессимизм. Доходы населения упали, и финансовое будущее вызывает опасения. Но даже в такое непростое время копить деньги реально. Мы вспомнили обо всех возможных способах сбережения и экономии средств и делимся финансовыми лайфхаками.
Почему людям сложно распоряжаться деньгами
Несмотря на доступность информации, уровень финансовой грамотности россиян до сих пор оставляет желать лучшего. По данным Института фонда «Общественное мнение» (ФОМ), общий показатель финансовой грамотности растет незначительно: с 11,8 балла в 2017 году до 12,4 балла в 2020 году.
Источник: cbr.ru
Старшее поколение выросло во времена стабильности, когда за материальное благосостояние граждан отвечало государство. Им трудно привыкнуть к переменам, взять ответственность на себя. Плюс еще свежа память о финансовых пирамидах и прочих махинациях 90-х годов. Отсюда — недоверие к банкам и страх перед инвестициями.
С молодым поколением дело обстоит иначе. Доступность кредитов, активная реклама «красивой жизни» — всё это учит тратить, но не копить деньги. У молодежи развивается склонность к жизни не по средствам.
Курс финансовой грамотности Skypro — первый шаг на пути к рациональному управлению деньгами. За месяц вы научитесь составлять личный бюджет, выбирать акции и банковские продукты, узнаете, как подготовить инвестиционный план и правильно считать проценты по кредитам. Вашими преподавателями станут не очередные инфобизнесмены, а финансовые эксперты и успешные инвесторы.
Для чего нужно вести учет расходов и доходов
Представим: мы получили аванс, закупили продукты на неделю, оплатили коммунальные услуги. Приобрели вещь, о которой давно мечтали. Сходили в кино и в кафе. И внезапно обнаружили, что денег почти не осталось. Приходится занимать, чтобы дожить до зарплаты.
Таких ситуаций в жизни не будет, если научиться вести учет доходов и расходов — управлять личными финансами. Тогда сразу станет понятно, куда и сколько уходит денег, какие траты обязательны, а на чем можно сэкономить.
На каких счетах можно копить деньги
Главное правило сбережения и накопления — деньги должны работать. Если они будут лежать мертвым грузом, их неизбежно «съест» инфляция. Самый простой и очевидный способ заставить деньги приносить доход — положить их на счет в банке.
Банковский депозит
Суть любого депозита: клиент размещает деньги на счете в банке и получает за это проценты. Условия вклада прописывают в договоре.
Различают депозиты сберегательные и накопительные.
💸Сберегательный депозит открывается на определенный срок, в среднем от 1 месяца до 3 лет. В течение этого времени вкладчик не пользуется средствами. Срочный вклад удобен, когда вы точно знаете, что деньги вам в ближайшее время не понадобятся, — положили и забыли.
Бывают бессрочные депозиты («до востребования»), когда клиент может снять деньги со счета в любой момент. В каждом банке своя ставка по таким вкладам — обычно намного ниже, чем по срочным.
Особенность сберегательного депозита в том, что он не пополняемый. Это значит, что вносить дополнительные средства на счет нельзя.
💸Накопительный депозит отличается от сберегательного возможностью пополнения. Он работает как копилка, в которую вы периодически кладете свободные деньги. Таким счетом удобнее управлять. По мере пополнения увеличиваются и проценты на остаток.
Преимущество депозита — надежность. Если банк обанкротится, потери вкладчика возместит государство. Но много заработать на банковских вкладах не получится: слишком низкая процентная ставка. У депозита другая функция — сохранить деньги и защитить их от инфляции.
Пластиковые карты с начислением процентов
Кроме обычных дебетовых карт, которыми мы привыкли оплачивать, есть особые — с начислением процентов на остаток. Проценты банк платит в качестве вознаграждения за то, что клиент пользуется его услугами.
Проценты начисляют на минимальный или средний остаток за месяц. Ставки разные, в среднем от 5% до 10%. В одном и том же банке размер ставки меняется в зависимости от суммы на счете, от количества покупок в месяц.
Карты с начислением процентов часто поддерживают кешбэк и бонусные программы. Например, клиент накапливает мили в путешествиях и расплачивается ими за покупки.
Металлические счета
Вклады делают не только в деньгах, но и в драгметаллах. Серебро, золото, платина и палладий, в отличие от национальной и даже иностранной валюты, стабильны в цене. Они никогда не обесценятся. Наоборот, их стоимость будет только расти.
Представим клиента, который купил реальные слитки и положил их на хранение в банковскую ячейку. Процентов банк начислять не будет, а владельцу придется заплатить НДС и комиссию за хранение. Прибыль формируется за счет курсовой разницы: когда рыночная цена на драгметаллы повысится, их продают и на этом зарабатывают. Но такой способ накопления не выгодный.
Намного популярнее обезличенные металлические счета (ОМС). Никаких слитков покупать не нужно — клиент становится владельцем виртуальных драгметаллов. Деньги на его счету банк переводит в металлический (золотой, платиновый и др.) эквивалент по текущей цене покупки. В остальном вклад не отличается от депозита: он тоже может быть срочным и до востребования, с пополнением и без. По срочным счетам банк начисляет проценты, так что владелец ОМС зарабатывает не только на разнице котировок.
Минус ОМС — государство не страхует этот вид вкладов. Если банк обанкротится, владелец счета потеряет свои сбережения.
Индивидуальный инвестиционный счет
Владельцы ИИС вкладывают деньги в ценные бумаги, валюту, другие активы и зарабатывают на бирже. Это похоже на брокерский счет с той разницей, что владелец ИИС вправе получить налоговый вычет. Ему вернут 13% от вложенной суммы либо освободят от уплаты НДФЛ.
Есть два типа ИИС: с самостоятельным и доверительным управлением. В первом инвестор получает доступ к бирже через брокера и сам принимает решение о сделках. Это выгодно, но сложно. Доверительное управление выбирают те, кто плохо разбирается в инвестировании. Покупкой и продажей активов занимается управляющая компания за комиссию. Причем взимать ее будет даже за убыточные сделки.
ИИС не относится к банковским вкладам. Государство не страхует деньги инвестора, но если брокер или УК закроются, сбережения перейдут в другую организацию.
Источник: moex.com
Как копить деньги
Для накопления денег недостаточно знать финансовые инструменты. Часто приходится работать с собственной мотивацией, особенно если доходы невелики. Предлагаем несколько лайфхаков, которые помогут безболезненно удерживать деньги даже из скромного бюджета.
Округлять сумму оставшихся средств
Проверьте баланс текущего счета — наверняка число окажется не круглым. Идея в том, чтобы регулярно откладывать «мелочь» в копилку и оставлять на карте красивую ровную сумму. Например, к концу дня у вас 22 589 рублей. Переведите 89 рублей на накопительный счет. На следующий день снова округлите остаток, и так регулярно. Разницы вы не почувствуете, зато в конце месяца с удовольствием обнаружите, что на накопительном счете образовалась вполне ощутимая сумма.
Округлять сумму дохода
Принцип тот же, только округлять нужно не остаток, а поступления. Допустим, вы получили 36 434 рубля. Сразу переведите на накопительный счет 434 рубля или 1 434 рубля. Округляйте каждое поступление — зарплату, возврат долга, доходы из других источников.
Откладывать определенный процент от заработка
Посчитайте, какую часть дохода вы смогли бы ежемесячно удерживать без ущерба для бюджета. Возьмите за правило перечислять на накопительный счет процент от каждой зарплаты. Если с зарплаты в 55 000 рублей решили откладывать 10%, за год на счете наберется 66 000 — это больше месячной зарплаты.
Откладывать определенный процент от трат
У некоторых банков есть сервисы, которые автоматически списывают определенный процент с каждой траты и переводят на специальный счет. Например, вы расплатились картой за покупки стоимостью 500 рублей, 10% от этой суммы — 50 рублей — сервис автоматически переводит на накопительный счет. Способ помогает не только копить, но и экономить. Если с карты уходят большие суммы, это стимул тратить меньше.
Откладывать определенную сумму для своевременного достижения цели
Копить проще, когда есть конкретная цель и дата ее достижения. Допустим, путешествие. Если сейчас январь, а отпуск у вас в июле, до заветной даты остается полгода. Разделите целевую сумму на 6 месяцев и узнаете, сколько нужно откладывать с каждой зарплаты. Старайтесь не отступать от плана. Если в этом месяце не получилось выделить необходимую сумму, в следующем отложите больше.
Откладывать сэкономленные деньги
Проверьте, есть ли в вашем бюджете необязательные статьи расходов. Может быть, вы привыкли заказывать еду на дом или часто добираетесь до работы на такси. Попробуйте готовить самостоятельно и просыпаться раньше, чтобы пользоваться общественным транспортом, а в конце месяца посчитайте, сколько удалось сэкономить. Положите эти деньги в «копилку» и делайте так регулярно.
Покупать ценные бумаги
Тем, кто плохо разбирается в инвестировании, не обязательно торговать на фондовом рынке акциями. Есть вариант без риска. Например, купить облигации государственного займа. Со временем они принесут небольшой, зато гарантированный доход.
Покупать валюту
Еще один вариант накоплений — хранить деньги в валюте. Доллар и евро стабильнее рубля. Поэтому вкладчики зарабатывают на их покупке/продаже. С другой стороны, неизвестно, что дальше будет с курсом. Если рубль укрепится, цена доллара и евро упадет. Прежде чем покупать валюту, изучите прогнозы экспертов.
Покупать недвижимость
Купите квартиру и откладывайте ежемесячный доход от сдачи в аренду. А если купить квартиру в строящемся доме — по мере реализации проекта цена будет расти, и получится продать ее подороже.
Использовать копилку на банковском счету
Мы уже упоминали о банковских сервисах для автоматического списания процентов от расходов. С их же помощью перечисляют фиксированную сумму на накопительный счет.
Придумать челлендж по накоплению
Превратите процесс накопления в увлекательную игру — это поможет поддерживать мотивацию. Поставьте себе цель. Например, накопить ту или иную сумму к определенному дню. Чем сложнее задача, тем интереснее, но она не должна быть невыполнимой.
Расскажите о челлендже друзьям или подписчикам в соцсети — так больше шансов дойти до финала.
С чего начать экономить
С планирования бюджета. Только поначалу кажется, что учитывать доходы и расходы утомительно и сложно. Есть множество приложений для автоматизации этого учета. Подойдет и таблица в Excel, главное не забывать ежедневно вносить данные о поступлениях и тратах. Со временем это войдет в привычку.
Расставьте финансовые приоритеты. Распишите все статьи расходов и расположите их в порядке убывания значимости. Например, оплата коммунальных услуг, ежемесячные платежи по кредитам — обязательные траты. Их нужно закрывать в первую очередь. Без продуктов тоже не обойтись, но на них можно экономить — чуть ниже расскажем, как. Посещение клубов и ресторанов, покупка одежды и гаджетов, путешествия — расходы из категории «удовольствия» — без них тяжело обходиться, но реально. Поставьте эти статьи в конец списка и закрывайте по остаточному принципу.
Как экономить на разных статьях расходов
Даже расходы из категории обязательных можно сократить. Не говоря уже о дополнительных тратах. Это не значит, что нужно во всем себе отказывать. Главное — научиться рациональному потреблению во всех сферах жизни.
На продуктах
📌Составляйте список перед посещением магазина. Тогда не будет соблазна купить ненужное. Чтобы список не получился совсем унылым, внесите в него особый пункт и выделите сумму, которую потратите на что-то приятное.
📌Закупайте продукты впрок. Еженедельная поездка в гипермаркет сэкономит время и убережет от необдуманных трат. Каждый день имеет смысл покупать только хлеб, молоко и другие скоропортящиеся продукты.
📌Обедайте перед поездкой в магазин. Как бы нелепо это ни звучало, голод часто заставляет нас покупать лишнее.
📌Откажитесь от готовой еды. Если не хватает времени, готовьте на несколько дней вперед.
📌Отслеживайте скидки и акции в мобильных приложениях или на сайтах любимых магазинов.
На коммунальных услугах
📌Установите многотарифный счетчик — в ночное время будете платить за электроэнергию меньше.
📌Оплачивайте услуги без комиссии — например, с помощью мобильного приложения банка.
📌Установите энергосберегающую бытовую технику — разовые затраты окупятся в долговременной перспективе.
📌Расходуйте ресурсы экономно. Отремонтируйте протекающий кран, утеплите окна, выключайте электроприборы и свет, когда не пользуетесь ими.
На привычках
📌Попытайтесь отказаться от сигарет и алкоголя — это и вредно, и дорого.
📌Не переплачивайте за одежду — вещи из предыдущих коллекций не хуже.
📌Освойте сервисы обмена и сообщества вроде «Отдам даром», чтобы иногда получать нужную вещь бесплатно. Но остерегайтесь мошенников.
📌Берегите вещи — правильно ухаживайте за верхней одеждой, обувью, бытовой техникой. Так они прослужат дольше.
📌Замените посещение спортзала или фитнес-клуба домашними тренировками и пробежками в парке — за них не надо платить, и в качестве временной альтернативы такие занятия вполне подойдут.
На отдыхе и в путешествии
📌Планируйте поездку за несколько месяцев. Если покупать авиабилеты заблаговременно, они обойдутся дешевле.
📌Пользуйтесь услугами лоукостеров и старайтесь уместить вещи в ручную кладь — так вы сэкономите на багаже больше половины цены билета.
📌По возможности покупайте билеты на будние дни — они дешевле.
📌Подпишитесь на сайты продажи билетов и получайте рассылку об изменениях цен.
📌Отслеживайте акции и распродажи в группах авиакомпаний в соцсетях.
На чем экономить не надо
При всем желании сократить расходы есть вещи, на которых экономить не стоит:
👉Медицинские услуги. Обращайтесь к врачам вовремя: нельзя пренебрегать проблемами со здоровьем.
👉Качество продуктов. Экономить — не значит питаться дешевыми полуфабрикатами и просрочкой.
👉Безопасность. Покупайте качественные шины и вовремя проводите техобслуживание автомобиля.
👉Отдых. Хотя бы раз в год нужна «перезагрузка». Не обязательно проводить отпуск за границей — отдохните на даче. Не лишайте себя выходных, полноценного сна, общения с семьей и друзьями.
👉Обучение и саморазвитие. Это не роскошь, а инвестиции в будущее.
Коротко о главном
- Копить деньги всегда возможно, даже если кажется, что доходы не позволяют откладывать.
- Одни из доступных инструментов для накопления — депозит в банке, валюта и ценные бумаги, карта с кешбэком и процентами.
- Прежде чем начать копить и экономить, нужно разработать план учета бюджета. Для этого есть специальные программы и сервисы: например, Money Lover, CoinKeeper, Monefy, Дзен-мани.
- Чтобы найти источник экономии, достаточно изменить некоторые привычки.
