Пенсионные баллы: что это такое и как формируется ваша пенсия

Для кого эта статья:

• Люди, готовящиеся к выходу на пенсию или уже на пенсии
• Работники, интересующиеся своей пенсионной системой и пенсионными накоплениями

• Специалисты в области финансов или желающие улучшить свои знания о пенсионном планировании и управления финансами

  "Что ждёт меня на пенсии?" — этот вопрос рано или поздно задаёт себе каждый. Особенно актуальным он становится, когда вы сталкиваетесь с загадочным термином "пенсионные баллы". Многие считают пенсионную систему России сложным лабиринтом с непонятными правилами. На самом деле, при должном понимании принципов начисления баллов, вы сможете не только предсказать размер будущей пенсии, но и существенно повлиять на неё уже сегодня. Давайте разберёмся, что представляют собой эти пенсионные баллы и как они определяют ваше финансовое благополучие в пожилом возрасте. 💰

Хотите разобраться в тонкостях финансового планирования и научиться управлять не только пенсионными накоплениями, но и всеми аспектами личных финансов? Курс «Финансовый аналитик» с нуля от Skypro даст вам фундаментальные знания о финансовых рынках, инвестициях и пенсионной системе. Выпускники курса умеют составлять эффективные финансовые планы, включающие стратегии долгосрочных накоплений для достойной пенсии! Получите востребованную профессию и обезопасьте своё будущее.

Пенсионные баллы: основы накопительной системы

Пенсионные баллы (индивидуальные пенсионные коэффициенты, ИПК) — это условные единицы, которые отражают вклад гражданина в пенсионную систему. Внедрение балльной системы произошло в 2015 году в рамках масштабной пенсионной реформы. С тех пор размер вашей будущей пенсии напрямую зависит от количества накопленных за трудовую жизнь баллов.

Принцип действия системы пенсионных баллов можно сравнить с банковским счетом: вы регулярно делаете "взносы" в виде отчислений от заработной платы, а государство "конвертирует" их в баллы. При выходе на пенсию накопленные баллы умножаются на установленную стоимость одного балла, формируя основу вашей страховой пенсии.

Важно понимать, что для получения права на страховую пенсию по старости необходимо соответствовать трем основным условиям:

• Достичь установленного пенсионного возраста (на 2025 год — 60 лет для мужчин и 55-57 лет для женщин с учетом переходного периода)
• Иметь минимальный страховой стаж (в 2025 году — 15 лет)
• Накопить минимальное количество пенсионных баллов (в 2025 году — 30 баллов)

Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, гражданин может рассчитывать только на социальную пенсию, которая назначается на 5 лет позже страховой и обычно имеет меньший размер.

Анна Петрова, пенсионный консультант Ко мне часто обращаются люди, не понимающие систему начисления пенсии. Например, Михаил, 58 лет, всю жизнь получал "серую" зарплату, думая, что размер пенсии определяется только стажем работы. К моменту обращения ему не хватало пенсионных баллов для минимального порога. Мы произвели расчеты: чтобы получить недостающие баллы, ему необходимо было либо продолжить работать официально еще 2 года, либо произвести добровольные отчисления в ПФР. Михаил выбрал первый вариант, устроившись на официальную работу с белой зарплатой, и через 2 года смог собрать необходимое количество баллов. Это решение позволило ему получать страховую пенсию на 4000 рублей выше, чем если бы он вышел на социальную пенсию.

Как формируется пенсия через систему баллов

Страховая пенсия по старости рассчитывается по формуле:

СП = ИПК × СИПК + ФВ, где:

• СП — размер страховой пенсии
• ИПК — сумма накопленных пенсионных баллов
• СИПК — стоимость одного пенсионного балла на день назначения пенсии
• ФВ — фиксированная выплата (гарантированная сумма, которую государство добавляет к пенсии)

В 2025 году ожидаемая стоимость одного пенсионного балла составит около 143 рублей, а фиксированная выплата — примерно 7608 рублей. Эти значения ежегодно индексируются государством с учетом инфляции.

Количество начисляемых баллов за год зависит от размера ваших пенсионных отчислений. Формула расчета выглядит следующим образом:

ИПК за год = (СВ / МСВ) × 10, где:

• СВ — сумма уплаченных за вас страховых взносов за год
• МСВ — максимально возможная сумма взносов с предельной базы
• 10 — максимальное количество баллов, которое можно заработать за год

На практике это означает, что чем выше ваша официальная зарплата (с которой уплачиваются страховые взносы), тем больше баллов вы получаете. Однако существует верхний предел — в 2025 году можно будет заработать максимум 10 баллов за год.

Важно: пенсионные баллы начисляются не только за периоды работы. Государство предусмотрело "социальные" баллы за так называемые нестраховые периоды:

Задумываетесь о своем профессиональном будущем и о том, как увеличить пенсионные накопления? Тест на профориентацию от Skypro поможет определить ваши сильные стороны и подобрать профессию с высоким доходом. Чем выше ваш официальный заработок, тем больше пенсионных баллов вы накапливаете ежегодно. Бесплатный тест займет всего 5 минут, а результат может изменить не только вашу карьеру, но и будущую пенсию!

От чего зависит количество пенсионных баллов

Количество накапливаемых пенсионных баллов зависит от нескольких ключевых факторов:

1. Размер официальной заработной платы. Ключевой фактор в начислении баллов. Чем выше белая зарплата, тем больше страховых взносов перечисляется за вас работодателем, и тем больше баллов вы получаете. С "серой" и "черной" зарплаты взносы не отчисляются, соответственно, пенсионные баллы не начисляются. 🚫
2. Продолжительность страхового стажа. Чем дольше вы официально трудоустроены, тем больше баллов накапливаете. Ранний выход на пенсию означает меньшее количество баллов.
3. Возраст выхода на пенсию. За каждый год отсрочки выхода на пенсию после достижения пенсионного возраста начисляются премиальные коэффициенты, которые увеличивают как количество баллов, так и фиксированную выплату.
4. Выбор варианта пенсионного обеспечения. Граждане 1967 года рождения и моложе имели возможность выбрать: направлять все 16% страховых взносов на страховую пенсию или разделить их (6% на накопительную пенсию и 10% на страховую). При выборе второго варианта на страховую пенсию идет меньше средств, соответственно, и баллов начисляется меньше.

Многие недооценивают влияние размера официальной зарплаты на размер будущей пенсии. Рассмотрим пример: два человека с одинаковым стажем, но разным уровнем официального дохода.

• Иван получает официальную зарплату 30 000 рублей и за 15 лет стажа накапливает около 75 баллов
• Алексей получает официальную зарплату 70 000 рублей и за те же 15 лет накапливает около 150 баллов

При стоимости одного балла 143 рубля (прогноз на 2025 год) разница в страховой пенсии между ними составит около 10 725 рублей ежемесячно — существенная сумма для пенсионера!

Важно понимать и влияние возраста выхода на пенсию. Если отложить оформление пенсии на 5 лет после достижения пенсионного возраста, размер страховой пенсии увеличится примерно на 40%. Это связано с премиальными коэффициентами, которые применяются и к накопленным баллам, и к фиксированной выплате.

Способы повышения пенсионных накоплений

Существует несколько стратегий, позволяющих увеличить количество пенсионных баллов и, соответственно, размер будущей пенсии:

1. Легализация доходов. Работа только по официальному трудовому договору с полной выплатой страховых взносов — базовый инструмент увеличения пенсионных накоплений. Если ваш работодатель предлагает "серую" схему оплаты, помните, что вы теряете не только в пенсионных отчислениях, но и в будущих социальных гарантиях. 💼
2. Увеличение официального дохода. Повышение квалификации, смена работы на более высокооплачиваемую, получение дополнительного образования — все это способы увеличить ваш официальный заработок, а значит, и количество начисляемых пенсионных баллов.
3. Отсрочка выхода на пенсию. За каждый год добровольной отсрочки оформления пенсии после достижения пенсионного возраста применяются повышающие коэффициенты к пенсионным баллам и фиксированной выплате.
4. Добровольное страхование. Граждане могут самостоятельно уплачивать страховые взносы в ПФР, если они не работают официально или хотят увеличить свои пенсионные накопления.
5. Учет нестраховых периодов. Важно правильно оформить документы для учета периодов ухода за детьми, пожилыми родственниками, службы в армии, чтобы получить за них дополнительные пенсионные баллы.

Особое внимание стоит уделить возможности добровольной уплаты страховых взносов. Это актуально для самозанятых граждан, индивидуальных предпринимателей, а также для тех, кто работает за границей или имеет периоды, когда страховые взносы не уплачивались.

Для добровольной уплаты взносов необходимо подать заявление в Пенсионный фонд и регулярно вносить платежи. Минимальный размер годового платежа в 2024 году составляет около 36 000 рублей (из расчета МРОТ), что даст около 1,5 пенсионных балла. Максимальный платеж не ограничен, но общее количество баллов за год не может превышать 10.

Сергей Иванов, независимый финансовый советник Клиентка Елена обратилась ко мне в панике — ей 52 года, и она только что узнала, что за последние 7 лет работы "на себя" у нее не накопилось ни одного пенсионного балла. При проверке выяснилось, что общий стаж у нее был, но количество баллов значительно ниже минимума. Мы разработали стратегию: во-первых, она зарегистрировалась как самозанятая и стала делать добровольные отчисления в ПФР. Во-вторых, мы пересмотрели ее карьерную стратегию — Елена устроилась на официальную работу с частичной занятостью, сохранив свое дело. В-третьих, мы запланировали отсрочку выхода на пенсию на 3 года. Через 5 лет Елена не только набрала необходимый минимум баллов, но и увеличила их количество настолько, что размер ее будущей пенсии вырос на 40% от первоначальных прогнозов.

Проверка и контроль индивидуального пенсионного счета

Регулярный контроль состояния вашего пенсионного счета — важная составляющая эффективного планирования пенсии. Проверять количество накопленных пенсионных баллов, страховой стаж и правильность учтенных периодов работы можно несколькими способами:

• Через портал Госуслуг. В личном кабинете доступен раздел "Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета", где отображается информация о накопленных пенсионных баллах, стаже и предполагаемом размере пенсии. 🖥️
• Через личный кабинет на сайте Социального фонда России (СФР). После регистрации можно получить расширенную информацию о пенсионных накоплениях.
• При личном обращении в клиентскую службу СФР. Необходимо предъявить паспорт для получения выписки из индивидуального лицевого счета.
• Через МФЦ. Можно заказать выписку из индивидуального лицевого счета, предъявив паспорт.
• Через мобильное приложение СФР. Удобный способ оперативного контроля пенсионных накоплений.

Рекомендуется проверять состояние пенсионного счета ежегодно или после смены работы. Это позволит своевременно выявить возможные ошибки или недоучтенные периоды.

Если вы обнаружили неточности в данных о стаже или заработной плате, необходимо:

1. Собрать подтверждающие документы (трудовую книжку, трудовые договоры, справки о заработной плате)
2. Обратиться с заявлением об исправлении в клиентскую службу СФР
3. Дождаться проверки представленных документов и внесения изменений (срок рассмотрения заявления — до 10 рабочих дней)

Особое внимание стоит уделить проверке учтенных периодов ухода за детьми, службы в армии и других нестраховых периодов. Иногда для их учета требуется дополнительное заявление, особенно если эти периоды были до 2015 года.

Понимание механизма формирования пенсии через систему баллов — это первый шаг к финансовому благополучию в пожилом возрасте. Помните, что ваша пенсия формируется в течение всей трудовой деятельности, и каждое карьерное решение имеет долгосрочные последствия. Белая зарплата, официальное трудоустройство, регулярный контроль пенсионного счета — эти простые действия позволят вам избежать неприятных сюрпризов при выходе на пенсию и обеспечить себе достойный уровень жизни. Не откладывайте планирование пенсии на потом — чем раньше вы начнете принимать осознанные решения, тем больше возможностей для маневра у вас будет.