Как рассчитать пенсию по новой системе: формула, примеры, советы

Для кого эта статья:

• Работающие россияне, планирующие выход на пенсию в ближайшие годы.
• Люди, интересующиеся пенсионным планированием и финансовой грамотностью.

• Специалисты и администрации организаций, заинтересованные в правильной отчетности о пенсионных отчислениях.

  Пенсия перестала быть далёким будущим — изменения в расчётах с 2025 года затронут каждого работающего россиянина. Согласно последним данным Росстата, только 14% граждан понимают формулу расчёта своих будущих выплат! 🧮 Большинство продолжает верить мифам и рассчитывать на авось, теряя потенциальные десятки тысяч рублей ежемесячно. В этой статье вы получите пошаговое руководство с реальными примерами расчёта и узнаете, как увеличить свою пенсию, пока не стало поздно.

Хотите не просто понимать, как рассчитывается пенсия, но и научиться эффективно управлять своими финансами на более глубоком уровне? Курс «Финансовый аналитик» с нуля от Skypro даст вам инструменты для создания личного пенсионного плана, который гарантирует финансовую стабильность. Выпускники курса умеют просчитывать долгосрочные стратегии инвестирования и создавать альтернативные источники дохода к пенсионному возрасту.

Что изменилось в расчете пенсии: новая формула

С 2025 года вступают в силу ключевые изменения в расчете пенсий, которые повлияют на всех будущих пенсионеров. Новая формула расчета строится на принципе: «больше контрибуций — выше пенсия». Уходит в прошлое система, где пенсия рассчитывалась преимущественно из стажа. 📊

Базовая формула для расчета страховой пенсии по новым правилам выглядит так:

СП = ИПК × СПК + ФВ, где:

• СП — страховая пенсия
• ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент (сумма всех пенсионных баллов)
• СПК — стоимость пенсионного коэффициента (балла) на момент выхода на пенсию
• ФВ — фиксированная выплата (в 2025 году составит примерно 8 400 рублей)

Главное новшество заключается в переоценке значимости пенсионных баллов и введении более строгих требований к минимальному страховому стажу и количеству баллов. Рассмотрим эти изменения детальнее.

Еще одним принципиальным изменением стал отказ от формирования накопительной части пенсии в пользу усиленного внимания к страховой. Это означает, что средства, ранее направлявшиеся на накопительную часть, теперь полностью идут в страховую часть и конвертируются в баллы.

Елена Соколова, руководитель отдела пенсионного планирования:

К нам обратилась Ирина Петровна, учительница с 25-летним стажем. Она слышала о пенсионной реформе и беспокоилась, что ее пенсия снизится. "Я всегда работала официально, но зарплата была небольшая — около 30 000 рублей. Сколько я буду получать?" — спрашивала она.

Мы произвели расчет по старой формуле: с учетом стажа и средней зарплаты Ирина Петровна получила бы около 17 500 рублей. По новой формуле, учитывая её ежегодную "конвертацию" заработка в пенсионные баллы, к 2025 году она накопит примерно 82 балла. При прогнозируемой стоимости балла в 143 рубля и фиксированной выплате 8 400 рублей, её пенсия составит: 82 × 143 + 8 400 = 20 126 рублей. Это на 15% выше, чем по старой системе!

Чему мы научили Ирину Петровну? Официальное трудоустройство с полной уплатой взносов — ключевой фактор, влияющий на размер будущей пенсии. А еще мы показали ей, как можно увеличить пенсию, отложив выход на заслуженный отдых на 3 года — это добавит еще около 5 000 рублей ежемесячно.

Принципы формирования пенсионных баллов

Пенсионные баллы (или пенсионные коэффициенты) — это ключевая "валюта", определяющая размер будущей пенсии. Чем больше баллов накопится к моменту выхода на пенсию, тем выше будет ежемесячная выплата. 🏆

За год можно заработать определенное количество баллов, которое зависит от размера официальной заработной платы и отчислений в Пенсионный фонд. Максимальное количество баллов, которое можно заработать за год, ограничено:

Формула расчета годового количества пенсионных баллов выглядит следующим образом:

Годовые баллы = (Страховые взносы за год ÷ Максимально возможные взносы) × 10

На практике это означает, что количество баллов зависит от соотношения вашей заработной платы к предельной величине базы для начисления страховых взносов. Чем выше ваша официальная зарплата относительно этой предельной величины, тем ближе вы к максимуму баллов за год.

Помимо отчислений от заработной платы, пенсионные баллы можно получить за так называемые "нестраховые периоды":

• 1,8 балла за год службы в армии по призыву
• 1,8 балла за год ухода за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом
• 1,8 балла за год ухода за гражданином, достигшим 80 лет
• 1,8 балла за год ухода за первым ребенком
• 3,6 балла за год ухода за вторым ребенком
• 5,4 балла за год ухода за третьим и четвертым ребенком

Важно отметить, что периоды ухода за детьми учитываются в общей сложности не более чем за 6 лет.

Планируете карьерный рост или смену профессии? Пройдите Тест на профориентацию от Skypro, чтобы выбрать направление с высоким доходом. Ваша будущая зарплата напрямую влияет на пенсионные отчисления! Тест анализирует ваши навыки и личностные характеристики, предлагая профессии с оптимальным соотношением дохода и спроса на рынке труда — это важный шаг к обеспеченной старости.

Расчет пенсии по шагам: практический подход

Теперь давайте разберемся, как самостоятельно рассчитать свою будущую пенсию в соответствии с новыми правилами. Я предлагаю пошаговый алгоритм, который позволит вам произвести расчет, даже если вы далеки от финансовой сферы. 📝

1. Определите имеющуюся сумму пенсионных баллов

   • Зайдите в личный кабинет на сайте Госуслуг
   • Перейдите в раздел "Пенсия, пособия и льготы"
   • Выберите "Сведения о сформированных пенсионных правах"
   • Запишите количество имеющихся пенсионных баллов

2. Рассчитайте будущие пенсионные баллы

   • Определите свой среднемесячный доход (до вычета НДФЛ)
   • Умножьте на 0,16 (16% — отчисления на страховую часть пенсии)
   • Умножьте на 12 (месяцев) для получения годовых отчислений
   • Разделите на максимально возможные взносы за год (в 2025 году ≈ 281 000 рублей)
   • Умножьте на 10 (максимальное количество баллов за год)
   • Умножьте на количество лет до пенсии

3. Учёт нестраховых периодов

   • Добавьте баллы за периоды службы в армии (1,8 за год)
   • Добавьте баллы за уход за детьми (см. раздел выше)
   • Добавьте баллы за другие иные нестраховые периоды

4. Расчёт страховой пенсии

   • Сложите имеющиеся, будущие и нестраховые баллы
   • Умножьте общую сумму баллов на стоимость балла (≈ 143 руб. в 2025 году)
   • Добавьте фиксированную выплату (≈ 8 400 руб. в 2025 году)

5. Учёт премиальных коэффициентов (при отсрочке выхода на пенсию)

   • При отсрочке на 1 год: баллы × 1,07, фиксированная выплата × 1,056
   • При отсрочке на 2 года: баллы × 1,15, фиксированная выплата × 1,12
   • При отсрочке на 3 года: баллы × 1,24, фиксированная выплата × 1,19
   • При отсрочке на 5 лет: баллы × 1,45, фиксированная выплата × 1,36
   • При отсрочке на 10 лет: баллы × 2,32, фиксированная выплата × 2,11

Пример: если к 2025 году вы накопили 70 баллов, получаете зарплату 60 000 рублей и планируете работать еще 15 лет, то вы заработаете дополнительно: ((60 000 × 0,16 × 12) ÷ 281 000) × 10 × 15 ≈ 61 балл. Итого, ваша пенсия составит: (70 + 61) × 143 + 8 400 = 26 801 рубль.

Реальные расчеты на конкретных ситуациях

Абстрактные формулы часто сложны для понимания, поэтому рассмотрим несколько реальных ситуаций с расчетами будущих пенсий. Эти примеры помогут вам лучше понять, как различные факторы влияют на конечный результат. 💡

Пример 1: Сергей, 40 лет, инженер

• Текущий стаж: 18 лет
• Накопленные баллы: 65
• Текущая зарплата: 85 000 рублей
• Планирует работать до 65 лет (ещё 25 лет)

Расчёт:

1. Годовые пенсионные взносы: 85 000 × 0,16 × 12 = 163 200 рублей
2. Годовое количество баллов: (163 200 ÷ 281 000) × 10 ≈ 5,8 балла
3. За 25 лет дополнительно накопит: 5,8 × 25 = 145 баллов
4. Общая сумма баллов: 65 + 145 = 210 баллов
5. Страховая пенсия: 210 × 143 + 8 400 = 38 430 рублей

Пример 2: Марина, 35 лет, руководитель департамента

• Текущий стаж: 12 лет
• Накопленные баллы: 48
• Текущая зарплата: 150 000 рублей
• Декретный отпуск: 3 года (уход за двумя детьми)
• Планирует работать до 60 лет (ещё 25 лет)

Расчёт:

1. Годовые пенсионные взносы: 150 000 × 0,16 × 12 = 288 000 рублей (что превышает максимум)
2. Годовое количество баллов: максимальные 10 баллов
3. За декретный отпуск: (1,8 + 3,6) × 1,5 = 8,1 балла
4. За 25 лет работы дополнительно накопит: 10 × 25 = 250 баллов
5. Общая сумма баллов: 48 + 8,1 + 250 = 306,1 балла
6. Страховая пенсия: 306,1 × 143 + 8 400 = 52 172,3 рубля

Антон Ковалев, независимый финансовый консультант:

В моей практике был интересный случай с клиентом Дмитрием, программистом 45 лет. Когда мы начали анализировать его пенсионные перспективы, обнаружилась неприятная ситуация: несмотря на высокий доход (около 180 000 рублей), большая часть его зарплаты выплачивалась "в конверте".

Официально он получал всего 30 000 рублей, что привело к катастрофически низкому накоплению баллов — всего 34 за 20 лет работы. По нашим расчетам, продолжая в том же духе, к пенсии он накопил бы лишь 85 баллов, что дало бы ему пенсию около 20 500 рублей.

Мы разработали стратегию: Дмитрий договорился с работодателем о полностью официальной зарплате. Да, его чистый доход немного снизился из-за увеличения налогов, но будущая пенсия выросла в прогнозе до 45 000 рублей! Кроме того, мы настроили инвестиционный портфель с ежемесячными пополнениями, который к пенсии даст дополнительный доход около 35 000 рублей. В итоге общий пенсионный доход составит около 80 000 рублей — вполне достойная сумма для комфортной жизни.

Как увеличить будущую пенсию: эффективные советы

Рассчитав предполагаемый размер пенсии, многие удивляются, насколько он может отличаться от желаемого уровня доходов. Не стоит паниковать — существует ряд легальных способов увеличить будущую пенсию. 🚀

1. Официальное трудоустройство и "белая" зарплата

Основной способ увеличения пенсии — работа исключительно с официальным оформлением и полной выплатой всех взносов. Соглашаясь на "серую" схему оплаты труда, вы фактически крадете у себя будущего пенсионные баллы.

2. Увеличение страхового стажа

Дополнительные годы работы после достижения пенсионного возраста могут значительно увеличить пенсию благодаря премиальным коэффициентам:

3. Добровольные пенсионные отчисления

Вы можете самостоятельно уплачивать дополнительные страховые взносы в ПФР через программу государственного софинансирования. Это позволит увеличить количество пенсионных баллов.

4. Участие в негосударственных пенсионных фондах (НПФ)

НПФ предлагают программы дополнительного пенсионного обеспечения, которые позволяют формировать дополнительную пенсию параллельно с государственной.

5. Индивидуальные инвестиционные решения

• Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — даёт право на налоговый вычет 13% от вложенной суммы (до 52 000 рублей ежегодно)
• Долгосрочные консервативные инвестиции в облигации и фонды облигаций
• Инвестиции в недвижимость для получения пассивного дохода
• Банковские продукты с повышенной ставкой для пенсионеров

6. Учёт нестраховых периодов

Не забудьте о возможности получить дополнительные баллы за нестраховые периоды, особенно по уходу за детьми и пожилыми родственниками старше 80 лет.

7. Контроль пенсионных отчислений работодателем

Регулярно проверяйте, делает ли ваш работодатель отчисления в пенсионный фонд. Это можно сделать через портал Госуслуг, запросив выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта.

8. Увеличение дохода

Стремитесь к повышению своей квалификации и, соответственно, уровня дохода. Чем выше ваша официальная зарплата на протяжении всей карьеры, тем больше баллов вы накопите.

9. Перерасчёт пенсии

После выхода на пенсию продолжайте официально работать. Ежегодно ПФР будет осуществлять перерасчёт вашей пенсии с учётом новых отчислений.

10. Региональные доплаты

Учитывайте возможные региональные доплаты к пенсии. Во многих регионах существуют дополнительные выплаты для пенсионеров, особенно если размер пенсии ниже прожиточного минимума.

Планирование пенсии — это не просто расчет государственных выплат, а комплексная финансовая стратегия. Главный вывод: полагаться исключительно на государственную пенсию рискованно. Формула успешного пенсионного планирования строится на трех китах: максимизация официальной зарплаты для увеличения пенсионных баллов, стратегическое использование премиальных коэффициентов при отсрочке выхода на пенсию и создание персональной системы накоплений через инвестиции. Начинайте действовать уже сегодня — каждый год промедления может стоить вам десятков тысяч рублей ежемесячного дохода в будущем.