Как накопить пенсионный коэффициент: 5 эффективных способов

Для кого эта статья:

• Работники, планирующие выход на пенсию и интересующиеся пенсионной системой России
• Лица, желающие улучшить свои финансовые знания и навыки управления пенсионными накоплениями

• Специалисты и консультанты в области финансов, интересующиеся стратегиями пенсионного планирования

  Пенсионные коэффициенты — тот невидимый актив, который определит ваше финансовое благополучие через 10-20 лет. Большинство россиян узнают о критической нехватке пенсионных баллов лишь при оформлении пенсии, когда исправить ситуацию уже невозможно. По данным СФР, в 2025 году минимальный порог для назначения страховой пенсии составляет 28,2 балла, но каждый четвертый работающий россиянин не набирает даже половины этой суммы. Разберемся, как гарантированно накопить необходимое количество баллов и обеспечить себе финансовую подушку безопасности в будущем. 📊

Планируете своё финансовое будущее наперёд? На Курсе «Финансовый аналитик» с нуля от Skypro вы научитесь профессионально управлять личными финансами и грамотно планировать пенсионные накопления. Программа включает специальный модуль по долгосрочному финансовому планированию, где опытные эксперты раскроют нюансы пенсионной системы и стратегии максимизации пенсионных коэффициентов. Инвестируйте в свои знания сегодня — обеспечьте стабильность завтра!

Что такое пенсионный коэффициент и почему он важен

Пенсионный коэффициент (или пенсионный балл) — это условная единица, которая определяет размер будущей пенсии гражданина. С 2015 года российская пенсионная система перешла на балльный принцип расчета выплат, и теперь каждый рубль официальных отчислений конвертируется в определенное количество баллов. Эти баллы накапливаются на индивидуальном лицевом счете гражданина в течение всей трудовой деятельности.

Формула расчета годового пенсионного коэффициента выглядит так:

ИПК = (СВ ÷ СВmax) × 10, где:

• ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент за год;
• СВ — сумма страховых взносов, уплаченных за вас работодателем за год;
• СВmax — максимально возможная сумма страховых взносов с предельной базы.

Почему это критически важно? В 2025 году для получения права на страховую пенсию по старости необходимо выполнить три условия:

1. Достичь пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин с учетом переходного периода);
2. Иметь минимум 15 лет страхового стажа;
3. Накопить минимум 28,2 пенсионных балла.

Если хотя бы одно условие не выполнено, человек не сможет получать страховую пенсию и вынужден будет довольствоваться социальной, размер которой существенно ниже. В 2025 году стоимость одного пенсионного балла составляет 133,05 рубля, то есть разница между минимальной и средней пенсией может измеряться в десятках тысяч рублей ежемесячно.

Марина Соколова, пенсионный консультант

Случай Алексея наглядно демонстрирует, как незнание пенсионной системы может обернуться финансовой катастрофой. Он 12 лет работал в небольшой компании, получая официально минимальную зарплату, а остальное — «в конверте». К 55 годам он решил проверить свой пенсионный счет и был шокирован: вместо ожидаемых 15-20 баллов у него накопилось всего 7,5. Для получения страховой пенсии ему не хватало не только баллов, но и стажа. Алексею пришлось срочно менять работу, договариваться с новым работодателем о полностью белой зарплате и планировать работу еще минимум 6 лет для достижения порогового значения баллов. Его пенсия в итоге оказалась на 40% ниже, чем могла бы быть при грамотном планировании.

Официальное трудоустройство как основа накопления

Фундамент накопления пенсионных коэффициентов — официальное трудоустройство с "белой" зарплатой. Работодатель обязан перечислять 22% от вашего оклада в Социальный фонд России, из которых 16% идут на формирование страховой пенсии и преобразуются в пенсионные баллы. Без официального оформления никаких отчислений не происходит — это означает, что годы работы "в тени" абсолютно бесполезны для вашей будущей пенсии. 🚫

Какие виды официального трудоустройства обеспечивают накопление пенсионных баллов:

• Работа по трудовому договору в организации или у ИП;
• Гражданско-правовые договоры с компаниями при условии уплаты взносов;
• Регистрация в качестве индивидуального предпринимателя или самозанятого (при уплате фиксированных взносов в СФР);
• Работа в качестве адвоката, нотариуса, арбитражного управляющего и других лиц, занимающихся частной практикой;
• Служба в силовых структурах (армия, полиция и т.д.).

Важно понимать, что максимально возможное количество пенсионных баллов, которое можно заработать за один год, ограничено. В 2025 году этот предел составляет 10 баллов для тех, кто формирует только страховую пенсию, и 6,25 баллов для формирующих еще и накопительную.

Кроме того, существуют так называемые "нестраховые периоды", которые также учитываются при расчете пенсии и приносят определенное количество баллов:

Не уверены, что выбрали правильную профессию для стабильного пенсионного будущего? Пройдите бесплатный Тест на профориентацию от Skypro и узнайте, какие профессии подходят именно вам с учетом ваших сильных сторон и потенциального дохода. Результаты помогут определить направления карьерного роста с перспективой более высокой официальной зарплаты, а значит — и лучшего пенсионного обеспечения в будущем. Инвестируйте 10 минут сейчас, чтобы обеспечить стабильность на десятилетия вперед!

Повышение "белой" зарплаты для роста коэффициента

Величина пенсионных баллов напрямую зависит от размера официальной заработной платы. Чем выше "белая" зарплата, тем больше пенсионных коэффициентов будет начислено. Если вы получаете минимальный размер оплаты труда (МРОТ), то за год работы вам начислят всего около 1-1,5 балла. При зарплате в 60-70 тысяч рублей ежемесячно можно накопить уже 4-5 баллов за год. А для получения максимальных 10 баллов в 2025 году необходима ежемесячная официальная зарплата около 123 000 рублей. 💰

Эффективные способы повышения "белой" зарплаты:

1. Инициируйте разговор с работодателем. Подготовьте аргументы о взаимной выгоде официального оформления полного дохода — это защита как для вас, так и для компании от потенциальных проблем с налоговыми органами.
2. Повышайте квалификацию. Инвестиции в профессиональное развитие способны значительно увеличить вашу рыночную стоимость. Работодатели готовы платить официально высокую зарплату специалистам, чьи навыки востребованы на рынке.
3. Рассмотрите смену работодателя. Крупные компании и государственные структуры обычно практикуют полностью официальное оформление заработной платы.
4. Добивайтесь повышения в должности. Руководящие позиции часто предполагают более высокую официальную зарплату.
5. Ведите переговоры о структуре компенсации. Предложите работодателю перевести часть неофициальных выплат в официальную премиальную часть по результатам работы.

Важно понимать соотношение размера официальной зарплаты и количества пенсионных баллов, которые можно получить:

Дмитрий Волков, финансовый советник

Елена, руководитель отдела маркетинга, столкнулась с типичной дилеммой: в одной компании ей предлагали зарплату 120 000 рублей, из которых официально оформлялось только 45 000, а в другой — полностью "белые" 90 000 рублей. По моему совету, она выбрала второй вариант, несмотря на меньшую сумму "на руки". Через 5 лет работы разница в накопленных пенсионных баллах составила почти 15 единиц (25 против 10)! Кроме того, полностью официальная зарплата позволила Елене получить одобрение на ипотеку с льготной ставкой, что компенсировало разницу в доходе. Фактически, выбрав меньшую, но полностью официальную зарплату, она инвестировала в свое будущее и получила дополнительные финансовые преимущества в настоящем.

Добровольные страховые взносы в ПФР

Добровольные страховые взносы — эффективный инструмент для тех, кто хочет ускорить накопление пенсионных баллов или компенсировать периоды без официального трудоустройства. С 2023 года эти взносы принимает Социальный фонд России (СФР), образованный после объединения ПФР и ФСС. Добровольные взносы могут делать как сами граждане, так и третьи лица в их пользу. 📝

Кто может воспользоваться этим способом увеличения пенсионного коэффициента:

• Неработающие граждане, желающие обеспечить себе право на страховую пенсию;
• Самозанятые лица, не зарегистрированные как ИП;
• Граждане, работающие за границей;
• Лица с неофициальной занятостью или низкой официальной зарплатой;
• Те, кто хочет увеличить размер будущей пенсии сверх стандартных отчислений.

Механизм добровольной уплаты взносов довольно прост:

1. Подать заявление в территориальное отделение СФР о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию;
2. Выбрать удобный способ перечисления средств (через банк, онлайн-платформы, терминалы);
3. Уплачивать взносы в течение календарного года (можно единовременно или частями).

В 2025 году для расчета минимального и максимального размера добровольных взносов используется минимальный размер оплаты труда (МРОТ), который составляет 19 242 рубля (с 1 января 2024 года).

Минимальный годовой платеж рассчитывается так: 19 242 × 22% × 12 = 50 798,88 рублей

Максимальная сумма, которую можно внести в 2025 году, исчисляется исходя из 8-кратного МРОТ: 19 242 × 8 × 22% × 12 = 406 391,04 рублей

Выбирая сумму добровольных взносов, важно понимать, сколько пенсионных баллов они принесут:

Важно отметить, что эти взносы не учитываются для определения права на досрочную пенсию, но полностью засчитываются в страховой стаж и при расчете размера страховой пенсии по старости.

Для индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и других лиц, занимающихся частной практикой, существует фиксированный платеж в 2025 году — 50 798,88 рублей в год плюс 1% от доходов свыше 300 000 рублей. Эти взносы также конвертируются в пенсионные коэффициенты.

Отсрочка выхода на пенсию: бонусные баллы

Отсрочка выхода на пенсию — один из наиболее существенных способов увеличить свой пенсионный коэффициент. Государство стимулирует граждан продолжать трудовую деятельность и не обращаться за назначением пенсии сразу по достижении пенсионного возраста, предлагая за это значительные премиальные коэффициенты. 🕒

При отсрочке выхода на пенсию происходит двойное увеличение будущей выплаты:

1. Продолжая работать, вы накапливаете дополнительные пенсионные баллы от уплаты страховых взносов;
2. За каждый полный год добровольной отсрочки применяются повышающие коэффициенты к страховой пенсии.

Премиальные коэффициенты растут прогрессивно — чем дольше отсрочка, тем выше бонус:

Например, если ваша расчетная пенсия при выходе на заслуженный отдых в стандартном возрасте составила бы 20 000 рублей, то при отсрочке на 5 лет она увеличится до 29 000 рублей, а при отсрочке на 10 лет — до 46 400 рублей.

При принятии решения об отсрочке выхода на пенсию следует учитывать несколько факторов:

• Состояние здоровья. Этот вариант подходит людям с хорошим самочувствием, способным продолжать активную трудовую деятельность.
• Условия работы. Необходимо оценить, насколько комфортно и физически возможно продолжать работать в предпенсионном возрасте.
• Текущий уровень дохода. Если ваша зарплата существенно выше потенциальной пенсии, отсрочка может быть финансово выгоднее.
• Экономическая целесообразность. Необходимо рассчитать, через сколько лет получения повышенной пенсии компенсируются годы без пенсионных выплат.

Отсрочка выхода на пенсию — решение индивидуальное и зависит от множества факторов, но экономический эффект от такого шага может быть весьма существенным, особенно для людей с хорошим состоянием здоровья и стабильной работой с достойной оплатой труда.

Важно отметить, что возможна и частичная отсрочка: можно оформить пенсию и продолжить работать. В этом случае пенсионные взносы продолжат поступать на ваш счет, и ежегодно 1 августа будет проводиться автоматический перерасчет пенсии с учетом новых накопленных баллов (но без применения премиальных коэффициентов).

Продуманный подход к формированию пенсии — это многофакторная стратегия, включающая официальное трудоустройство с высокой "белой" зарплатой, добровольные взносы в переходные периоды и, возможно, отсрочку выхода на пенсию при благоприятных обстоятельствах. Помните: ваша пенсия — это не только забота государства, но и результат ваших осознанных финансовых решений на протяжении всей карьеры. Чем раньше вы начнете целенаправленно накапливать пенсионные коэффициенты, тем больше финансовой свободы получите в пожилом возрасте. Накапливайте не просто баллы — накапливайте будущее благополучие.