Финансовая система простыми словами: как работают деньги в стране

Для кого эта статья:

• Люди, интересующиеся финансами и экономикой
• Студенты и начинающие специалисты, желающие улучшить финансовую грамотность

• Потенциальные слушатели курса по финансовой аналитике

  Представьте, что деньги – это кровь экономики, а финансовая система – её кровеносная система. Когда вы получаете зарплату, оплачиваете счета или берёте кредит на новую квартиру, вы становитесь участником огромного финансового механизма, который поддерживает жизнеспособность целой страны. Каждый день триллионы рублей перемещаются между счетами, преодолевая расстояния и границы за доли секунды – но кто управляет этими потоками и как они влияют на нашу повседневную жизнь? Давайте разберёмся, как на самом деле работает финансовая система и зачем она нужна каждому из нас. 💰

Хотите не просто понимать, как работают деньги, но и научиться управлять ими профессионально? Курс «Финансовый аналитик» с нуля от Skypro — это ваш билет в мир финансовых возможностей. Всего за несколько месяцев вы научитесь анализировать финансовые потоки, оценивать инвестиционные риски и принимать стратегические решения, которые влияют на экономику в целом. От базовых концепций до продвинутых стратегий — ваша карьера в финансовом секторе начинается здесь.

Финансовая система простыми словами: суть и основы

Финансовая система — это целая вселенная учреждений, рынков и механизмов, которые позволяют перемещать деньги от тех, у кого они есть, к тем, кому они нужны. Представьте её как огромную сеть каналов, по которым текут денежные потоки, питающие всю экономику. 🏦

В центре этой системы находятся три главных игрока:

• Государство — устанавливает правила и контролирует выполнение
• Финансовые учреждения — банки, страховые компании, инвестиционные фонды
• Участники рынка — компании и обычные граждане, которые пользуются финансовыми услугами

Самое интересное, что большинство денег в современной финансовой системе существует только в цифровом виде. Фактически наличные деньги составляют лишь около 7-10% всей денежной массы, а остальные 90% — это записи на счетах. Когда банк выдаёт вам кредит, он не достаёт деньги из хранилища, а просто создаёт запись в своей системе.

Александр Петров, финансовый консультант

Когда ко мне обратился Сергей, 38-летний инженер, он был уверён, что финансовая система — это что-то далёкое от его жизни. «Я просто получаю зарплату и трачу её,» — сказал он. Мы начали с простой картинки: я нарисовал на листе бумаги, как его зарплата сначала существует в виде безналичных денег на счёте работодателя, потом перетекает на его карту, а оттуда — к продавцам товаров, арендодателям и поставщикам услуг. Часть этих денег идёт в бюджет через налоги, часть он откладывает на депозит, а банк эти деньги даёт в кредит другим людям. «Получается, мои деньги постоянно куда-то путешествуют?» — удивился Сергей. Именно так и работает финансовая система — каждая копейка находится в постоянном движении, даже когда она лежит на счёте.

Ключевой принцип работы финансовой системы — это обеспечение ликвидности и распределение рисков. Ликвидность — способность быстро превратить активы в наличные деньги без потери их стоимости. Если бы не существовало организованной финансовой системы, вам пришлось бы самостоятельно искать тех, кому нужны ваши деньги, и договариваться о займах, что крайне неэффективно. 📊

Как устроены денежные потоки в государстве

Денежные потоки в государстве — это непрерывное движение средств между участниками экономики. Представьте их как реки и ручейки, соединяющие огромный экономический океан. Задача государства — следить, чтобы эти потоки не пересыхали и не выходили из берегов. 🌊

Базовая модель денежных потоков включает четыре основных сектора:

• Домохозяйства — предоставляют рабочую силу и получают за это доходы
• Предприятия — производят товары и услуги, получая выручку
• Государство — собирает налоги и осуществляет госрасходы
• Финансовый сектор — перераспределяет средства между участниками

Из чего состоят эти потоки? Прежде всего из зарплат, которые предприятия выплачивают работникам, и из расходов граждан на товары и услуги. Эти две большие реки замыкают базовый круговорот денег в экономике. За год в России объем таких «базовых» потоков превышает 100 триллионов рублей.

К этим базовым потокам добавляются государственные расходы (около 29 триллионов рублей в 2025 году), инвестиции компаний в развитие (примерно 22 трлн руб.) и международные потоки — экспорт и импорт.

Интересный факт: на каждый рубль, который попадает в экономику, приходится в среднем 4-5 рублей созданной стоимости благодаря мультипликативному эффекту. Когда государство вкладывает 1 миллиард в строительство дорог, эти деньги выплачиваются строителям, которые часть тратят на товары, производители товаров платят своим сотрудникам, и так далее. 💸

Кроме обеспечения движения денег между секторами экономики, финансовая система регулирует их скорость — это называется монетарной политикой. Если деньги движутся слишком быстро, может возникнуть инфляция, если слишком медленно — экономический застой.

Думаете, к какой профессии у вас больше склонность — к работе с финансовыми потоками или к другой сфере? Многие талантливые финансисты долгое время не подозревали о своих способностях! Тест на профориентацию от Skypro поможет выявить ваши скрытые таланты и понять, где вы сможете достичь максимальных результатов. Всего 15 минут — и вы получите персональные рекомендации по развитию карьеры, включая перспективные направления в финансовом секторе.

Банки, биржи и регуляторы: кто управляет финансами

Финансовая система напоминает сложный механизм, где каждая шестерёнка выполняет свою функцию. Рассмотрим главных действующих лиц, которые определяют, как работают деньги в стране. 🏛️

Центральный банк (Банк России) — это верховный дирижёр финансовой системы. Его основные функции:

• Эмиссия национальной валюты (печать денег)
• Установление ключевой ставки, влияющей на стоимость всех кредитов в стране
• Надзор за банковской системой и обеспечение её стабильности
• Управление золотовалютными резервами страны
• Борьба с инфляцией (таргетирование инфляции)

Именно Центральный банк решает, сколько денег должно быть в обращении. Если их слишком мало — экономика замедляется, слишком много — развивается инфляция. По состоянию на 2025 год, общая денежная масса в России (агрегат М2) составляет около 83 триллионов рублей.

Коммерческие банки — это основные посредники между теми, кто хочет сохранить деньги, и теми, кто хочет их занять. Они выполняют несколько критически важных функций:

• Привлекают депозиты от населения и компаний
• Выдают кредиты и ипотеки
• Обеспечивают проведение платежей и переводов
• Участвуют в обмене валют

Интересный момент: когда банк выдаёт кредит, он фактически создаёт новые деньги, которых раньше не было в обороте. Это называется кредитной мультипликацией и является одним из способов увеличения денежной массы в экономике.

Биржи и финансовые рынки — это места, где встречаются продавцы и покупатели различных финансовых инструментов: акций, облигаций, валют, фьючерсов. Московская биржа — крупнейшая в России, ежедневный объём торгов на которой может достигать триллиона рублей. Биржи обеспечивают:

• Ликвидность финансовых активов
• Прозрачное ценообразование
• Возможность привлечения капитала для компаний
• Инструменты для инвестирования

Мария Соколова, финансовый аналитик

Один из моих клиентов, Андрей, владелец небольшой строительной компании, долго не мог понять, почему в один день банки предлагают кредиты под 12%, а через месяц уже под 15%. «Кто диктует эти цифры?» — спрашивал он. Мы вместе проследили всю цепочку: Центробанк поднимает ключевую ставку на 2%, чтобы сдержать разгоняющуюся инфляцию; коммерческие банки, которые сами занимают у ЦБ, вынуждены поднимать ставки по кредитам; Андрей берёт кредит дороже; это увеличивает его расходы на строительство; в итоге квартиры на рынке дорожают. «Получается, Центробанк влияет на стоимость квартир, которые я строю?» — удивился Андрей. Да, и это лишь одно звено в длинной цепи взаимосвязей финансовой системы. Через полгода, когда инфляция снизилась и ЦБ снова снизил ставку, Андрей рефинансировал кредит и сэкономил значительную сумму, уже понимая механизм этих изменений.

Финансовые регуляторы — помимо Центробанка, существуют и другие государственные органы, контролирующие финансовый сектор:

• Министерство финансов — отвечает за бюджетную политику
• Федеральная налоговая служба — собирает налоги
• Федеральное казначейство — управляет государственными средствами
• Росфинмониторинг — борется с отмыванием денег

Все эти структуры образуют своеобразную "финансовую вертикаль", где каждый участник выполняет строго определённую роль, обеспечивая устойчивость и эффективность движения денег в стране.

Бюджет страны: откуда берутся и куда уходят деньги

Бюджет — это финансовый план государства, который показывает, сколько денег поступит в казну и на что они будут потрачены. По сути, это главный финансовый документ страны, определяющий её экономический курс на ближайший год и на перспективу. 📝

Государственный бюджет России на 2025 год составляет около 33 триллионов рублей по доходам и около 29 триллионов рублей по расходам. Откуда же берутся эти колоссальные суммы?

Основные источники доходов бюджета:

• Налоговые поступления (около 70% всех доходов):
• НДПИ (налог на добычу полезных ископаемых) — примерно 25%
• НДС (налог на добавленную стоимость) — около 20%
• НДФЛ (налог на доходы физических лиц) — около 12%
• Налог на прибыль организаций — около 10%
• Акцизы, таможенные пошлины и другие налоги
• Неналоговые доходы (около 30%):
• Доходы от использования государственного имущества
• Средства от приватизации
• Штрафы и другие санкции
• Доходы от внешнеэкономической деятельности

Интересно, что нефтегазовые доходы, несмотря на их значительную долю, составляют сегодня менее 40% бюджета, тогда как 10-15 лет назад эта доля превышала 50%. Это говорит о постепенной диверсификации российской экономики.

На что тратятся бюджетные средства?

• Социальная политика — около 30% (пенсии, пособия, материнский капитал)
• Национальная оборона — около 20%
• Национальная экономика — около 15% (поддержка отраслей, инфраструктура)
• Образование — около 8%
• Здравоохранение — около 7%
• Государственное управление, правоохранительная деятельность и другие направления — остальное

Бюджетный процесс в России многоступенчатый: сначала Министерство финансов составляет проект бюджета, затем его рассматривает правительство, после чего он поступает в Государственную Думу и Совет Федерации, и в конце его подписывает Президент. Исполнение бюджета контролирует Счётная палата.

Помимо федерального бюджета, существуют региональные и муниципальные бюджеты. Между всеми уровнями бюджетной системы происходит перераспределение средств — более богатые регионы через федеральный центр помогают более бедным. Это называется бюджетным выравниванием.

Как финансовая система влияет на жизнь каждого

Финансовая система может казаться чем-то абстрактным и далёким, но на самом деле она каждый день влияет на жизнь каждого из нас, даже если мы этого не замечаем. 🔄

Вот несколько конкретных примеров того, как решения регуляторов и состояние финансовой системы отражаются на повседневной жизни:

• Изменение ключевой ставки Центробанка — если ЦБ повышает ставку, банки поднимают проценты по кредитам. В результате:
• Ипотека становится дороже, и меньше людей могут позволить себе купить жильё
• Предприниматели реже берут кредиты на развитие, что может замедлить рост экономики
• Вклады в банках становятся выгоднее, что стимулирует сбережения
• Инфляция — когда цены растут быстрее, чем доходы:
• Покупательная способность населения снижается
• Сбережения обесцениваются, если процент по вкладам ниже уровня инфляции
• Компании корректируют планы развития из-за неопределённости
• Валютные курсы — колебания курса рубля влияют на:
• Стоимость импортных товаров (техника, автомобили, продукты)
• Цены на туристические поездки за границу
• Доходность валютных сбережений

Не менее важно понимать, что финансовая грамотность сегодня — это необходимый навык, который помогает принимать обоснованные решения и защищать свои интересы. Когда вы понимаете базовые принципы работы финансовой системы, вы можете:

• Предвидеть последствия экономических решений правительства
• Оптимально распоряжаться личными финансами (когда брать кредит, когда делать вклад)
• Защититься от финансовых рисков (например, через диверсификацию сбережений)
• Планировать долгосрочные финансовые цели с учётом экономической ситуации

Стоит также отметить, что финансовая система — это не статичная конструкция, а динамично развивающийся механизм. С развитием цифровых технологий, появлением электронных денег и финтех-сервисов меняются и правила игры. Например, система быстрых платежей позволяет мгновенно переводить средства между счетами разных банков, а инвестирование через мобильные приложения стало доступно практически каждому.

Финансовая система всё больше децентрализуется — от монополии крупных банков мы движемся к множеству небольших специализированных сервисов. Возможно, в скором будущем мы увидим новые формы организации финансов, которые сделают управление деньгами ещё более персонализированным и эффективным.

Финансовая система — это не просто сложный механизм перемещения денег, а живой организм, пульсирующий в ритме экономики страны. Понимание её принципов даёт вам мощный инструмент для достижения финансовой свободы. Когда вы знаете правила игры, вы можете использовать их в своих интересах: инвестировать, когда рынок падает; брать ипотеку, когда ставки снижаются; открывать вклад, когда Центробанк поднимает ключевую ставку. Финансовая система будет влиять на вашу жизнь в любом случае — так почему бы не научиться извлекать из этого пользу?