Что значит страховая пенсия и накопительная: ключевые различия

Для кого эта статья:

• Для людей, интересующихся пенсионным обеспечением и финансовым планированием.
• Для работников разных возрастов, желающих понять основные аспекты пенсии и оптимизации своих накоплений.

• Для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность и принимать осознанные решения относительно будущего дохода.

  Пенсия — тема, которую мы часто откладываем «на потом», но знать о ней нужно уже сегодня. Оказывается, 68% россиян не понимают разницы между страховой и накопительной частями пенсии, а это напрямую влияет на финансовое благополучие в будущем. Страховая часть зависит от официальной зарплаты и стажа, а накопительная может стать вашим личным инвестиционным инструментом. Как разобраться в этих системах и не потерять потенциальный доход, который может составлять до 40% от вашей текущей зарплаты? Давайте разберемся в деталях. 💼

Разбираясь в пенсионных схемах, многие осознают необходимость повышения своей финансовой грамотности. Курс «Финансовый аналитик» с нуля от Skypro поможет не только понять особенности пенсионной системы, но и научит эффективно управлять личными финансами, разрабатывать инвестиционные стратегии и анализировать финансовые инструменты — всё это критически важно для формирования достойной пенсии в будущем!

Что значит страховая и накопительная пенсия: основы

Страховая пенсия — это основная часть пенсионного обеспечения граждан России. Она формируется за счет страховых взносов, которые работодатель отчисляет в Пенсионный фонд России (ныне — Социальный фонд России) в размере 22% от заработной платы сотрудника. Из этих 22% — 6% могут направляться на накопительную пенсию (для граждан 1967 года рождения и моложе), а 16% идут на страховую часть.

Страховая пенсия рассчитывается с использованием пенсионных баллов (ИПК), которые начисляются ежегодно исходя из суммы страховых взносов. Чем выше официальная зарплата и дольше стаж — тем больше баллов накапливает гражданин. В 2025 году стоимость одного пенсионного балла составляет 135,85 рублей, а для получения права на страховую пенсию необходимо накопить не менее 30 баллов.

Накопительная пенсия — это средства, которые формируются за счет взносов работодателя (если вы сделали выбор в пользу формирования накопительной пенсии) или добровольных взносов самого гражданина. Ключевая особенность накопительной пенсии — возможность инвестирования этих средств для получения дополнительного дохода. Вы можете выбрать, кто будет управлять вашими пенсионными накоплениями: государственный Пенсионный фонд через управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

С 2014 года в рамках пенсионной реформы все страховые взносы граждан (за исключением участников программы государственного софинансирования пенсий и владельцев материнского капитала, направивших его на пенсионные накопления) направляются только на формирование страховой пенсии. Однако ранее сформированные накопления продолжают инвестироваться и будут выплачены при выходе на пенсию.

Елена Павлова, независимый финансовый консультант: Мой клиент Андрей (42 года) долго игнорировал тему пенсий, считая, что "до неё ещё далеко". Когда мы начали анализировать его будущее, выяснилось, что при стабильной зарплате в 90 000 рублей его страховая пенсия составит около 21 000 рублей — это менее 25% его текущего дохода. Шок от этого открытия заставил его действовать. Мы перевели его накопительную часть в НПФ с хорошей историей доходности и разработали план дополнительных добровольных взносов через индивидуальный пенсионный план. Уже через 5 лет его накопительная часть выросла на 37%, а прогнозируемая пенсия увеличилась до 40% от текущего дохода. "Я никогда не думал, что такие простые решения могут настолько изменить мое будущее," — сказал мне Андрей на последней консультации.

Механизм формирования страховых пенсионных выплат

Страховая пенсия формируется по принципу солидарности поколений: текущие работники обеспечивают выплаты нынешним пенсионерам. Размер будущей страховой пенсии зависит от трёх ключевых факторов: 🔢

1. Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — количество накопленных пенсионных баллов
2. Стоимость пенсионного балла — устанавливается государством и индексируется ежегодно
3. Фиксированная выплата — гарантированная сумма, которая добавляется к страховой пенсии (в 2025 году — 8134,29 рублей)

Формула расчета страховой пенсии по старости выглядит так: СП = ИПК × СИПК + ФВ, где: СП — страховая пенсия ИПК — сумма всех пенсионных баллов СИПК — стоимость пенсионного балла на дату назначения пенсии ФВ — фиксированная выплата

Количество пенсионных баллов, начисляемых за год, зависит от суммы страховых взносов и определяется по формуле: ИПК = (Сумма страховых взносов за год ÷ Максимальная сумма взносов) × 10

Максимальное количество баллов, которое можно заработать за год в 2025 году — 10 баллов. Этот показатель достижим при ежемесячной зарплате около 170 000 рублей и выше.

Существуют дополнительные факторы, влияющие на размер страховой пенсии:

• Премиальные коэффициенты за более поздний выход на пенсию (до 2,32 к пенсионным баллам при отсрочке на 10 лет)
• Северный стаж — повышающие коэффициенты для работавших в районах Крайнего Севера
• "Нестраховые" периоды — служба в армии, уход за ребенком, инвалидом I группы, пожилым человеком старше 80 лет (за них тоже начисляются баллы)
• Повышенная фиксированная выплата — для лиц старше 80 лет, инвалидов I группы, граждан с иждивенцами

Важно понимать: страховая пенсия гарантированно индексируется государством, защищая от инфляции. Однако её размер напрямую зависит от официальных доходов. "Серая" зарплата значительно снижает будущую пенсию, так как взносы уплачиваются только с официальной части заработка.

Особенности накопления и использования пенсионных средств

Накопительная пенсия функционирует по принципу, кардинально отличающемуся от страховой: это реальные денежные средства, которые аккумулируются на индивидуальном счете гражданина. В отличие от страховой пенсии, эти деньги не идут на выплаты текущим пенсионерам, а инвестируются с целью получения дохода.

Ключевые особенности накопительной пенсии:

• Реальный денежный актив — средства накапливаются на персональном счете
• Инвестиционный потенциал — возможность получения инвестиционного дохода
• Наследуемость — в случае смерти до назначения выплат средства передаются наследникам
• Выбор управляющего — гражданин сам выбирает, кто будет управлять его накоплениями
• Различные варианты выплат — единовременная, срочная или пожизненная

Накопительной частью можно управлять несколькими способами:

1. Через Пенсионный фонд России (ПФР) — по умолчанию средства находятся под управлением государственной УК (ВЭБ.РФ). Также можно выбрать частную УК из списка, одобренного ПФР.
2. Через Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — перевод накоплений в частную структуру, которая предлагает различные инвестиционные стратегии.

Важное преимущество накопительной пенсии — возможность получения инвестиционного дохода. Однако этот доход не гарантирован и зависит от результатов инвестиционной деятельности выбранного вами управляющего. НПФ обычно предлагают более высокую потенциальную доходность, но и риски у них выше, чем у государственной УК ВЭБ.РФ.

С 2014 года действует мораторий на формирование накопительной части пенсии из страховых взносов. Все 22% взносов работодателя направляются в страховую часть. Однако ранее сформированные накопления продолжают инвестироваться, а граждане могут самостоятельно пополнять накопительную часть через добровольные программы.

Михаил Кравцов, специалист по пенсионному планированию: Светлана, руководитель отдела продаж, в 40 лет обнаружила, что её накопительная часть пенсии "зависла" в ПФР под минимальной доходностью. "Я никогда не обращала внимания на письма из пенсионного фонда, думала — это всё формальность," — призналась она мне. Проверка показала, что за 15 лет её накопления выросли всего на 47%, что даже не покрывало инфляцию. Мы перевели средства в НПФ с консервативно-сбалансированной стратегией и дополнительно настроили ежемесячные добровольные взносы через работодателя по программе НПО. Через пять лет её накопления увеличились на 68%, а расчётная будущая пенсия выросла вдвое. "Мне потребовалось всего несколько часов для оформления документов, чтобы кардинально изменить своё финансовое будущее," — сказала Светлана на нашей последней встрече. Её история наглядно демонстрирует, как важно активно управлять своей накопительной частью, а не пускать этот процесс на самотёк.

Ключевые различия пенсионных схем для будущих пенсионеров

Понимание фундаментальных различий между страховой и накопительной пенсиями критически важно для планирования будущего финансового благополучия. Рассмотрим ключевые отличия этих двух пенсионных схем, которые напрямую влияют на ваши перспективы: ⚖️

• Принцип формирования: Страховая пенсия основана на солидарном принципе — текущие работники обеспечивают выплаты нынешним пенсионерам. Накопительная пенсия — это реальные денежные средства, накапливаемые на индивидуальном счете.
• Гарантии выплат: Страховая пенсия гарантирована государством. Размер накопительной зависит от эффективности управления средствами и не имеет государственных гарантий (кроме сохранности номинала взносов).
• Инвестиционный потенциал: Страховая пенсия не инвестируется, а расходуется на текущие выплаты. Накопительная пенсия инвестируется с потенциальной возможностью получения дополнительного дохода.
• Наследование: Страховая пенсия не наследуется. Накопительная пенсия может быть передана наследникам в случае смерти гражданина до начала выплат.
• Управление средствами: Страховой пенсией управляет исключительно государство. Накопительной пенсией может управлять выбранный гражданином НПФ или управляющая компания.

Разница в индексации является одним из наиболее значимых различий. Страховая пенсия индексируется государством ежегодно (в 2023 году индексация составила 7,5%, в 2024 году — 7,5%, прогноз на 2025 год — около 5,4%). Накопительная пенсия "индексируется" за счет инвестиционного дохода, который может как превышать инфляцию, так и быть ниже неё.

Фактор контроля также существенен: при формировании страховой пенсии у гражданина практически нет возможностей влиять на этот процесс (кроме увеличения официального дохода и стажа). При накопительной пенсии человек может выбирать управляющего, инвестиционную стратегию, делать дополнительные взносы и даже определять период выплат (при срочной пенсионной выплате).

Планируете свою будущую пенсию и хотите понять, какая профессия будет обеспечивать стабильный доход на пути к ней? Тест на профориентацию от Skypro поможет определить ваши сильные стороны и выбрать направление карьеры, где вы сможете не только реализовать свой потенциал, но и сформировать надежную финансовую базу для достойной пенсии. Особенно актуально, если вы планируете развиваться в финансовой сфере или управлять пенсионными накоплениями!

Отдельно стоит отметить, что при расчете страховой пенсии существует ограничение на максимальное количество пенсионных баллов, которые можно заработать за год (10 баллов в 2025 году). Это означает, что сверхвысокие доходы не приведут к пропорциональному росту пенсии. При формировании накопительной пенсии такого ограничения нет — размер вложений ограничен лишь вашими финансовыми возможностями.

Стратегии оптимизации пенсионного обеспечения

Разработка эффективной стратегии пенсионного обеспечения требует комплексного подхода, учитывающего как обязательные, так и добровольные инструменты. Вот ключевые стратегии, которые помогут максимизировать ваш пенсионный капитал: 🎯

1. Максимизация страховой пенсии:
   • Легализация доходов — работа исключительно с официальной зарплатой
   • Увеличение стажа — включая "нестраховые" периоды (служба в армии, уход за детьми)
   • Отсрочка выхода на пенсию — использование премиальных коэффициентов
2. Оптимизация накопительной пенсии:
   • Выбор эффективного НПФ (сравнение по доходности, надежности, сервису)
   • Регулярный мониторинг результатов инвестирования
   • Своевременная смена НПФ при неудовлетворительных результатах
3. Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО):
   • Открытие индивидуального пенсионного плана в НПФ
   • Участие в корпоративных пенсионных программах работодателя
   • Использование налоговых вычетов при взносах на НПО (до 15 600 рублей в год)
4. Альтернативные инструменты накопления:
   • Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) с налоговыми льготами
   • Долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей
   • Самостоятельное формирование инвестиционного портфеля

Особое внимание следует уделить соотношению между различными инструментами пенсионного обеспечения. Оптимальное распределение зависит от возраста, финансовых возможностей и склонности к риску.

Для молодых работников (до 40 лет) рекомендуется более агрессивная инвестиционная стратегия с преобладанием инструментов с потенциально высокой доходностью. Для работников среднего возраста (40-50 лет) целесообразен сбалансированный подход с равномерным распределением между консервативными и умеренно-рисковыми инструментами. Для лиц предпенсионного возраста (старше 50 лет) приоритет следует отдавать защите капитала и инструментам с фиксированной доходностью.

Важным элементом стратегии является регулярный пересмотр и корректировка пенсионного плана. Рекомендуется ежегодно анализировать состояние пенсионных накоплений и при необходимости вносить изменения в стратегию с учетом изменения законодательства, экономической ситуации и личных обстоятельств.

Эффективный метод увеличения пенсионных накоплений — участие в программах софинансирования, предлагаемых работодателями. Многие крупные компании практикуют схемы, когда на каждый рубль, внесенный сотрудником в НПФ, работодатель добавляет определенную сумму (например, 50 или 100 копеек). Такие программы позволяют существенно ускорить рост пенсионных накоплений.

Пенсионное обеспечение — это не только забота государства, но и ваша личная ответственность. Страховая и накопительная пенсии представляют собой два разных механизма с собственными преимуществами и ограничениями. Грамотное использование обеих систем вместе с дополнительными инструментами накопления позволяет создать многоуровневую защиту финансового будущего. Начинайте планировать пенсию как можно раньше — каждый дополнительный год инвестирования значительно увеличивает конечный результат благодаря силе сложного процента. Помните: пенсия формируется не за год до выхода на заслуженный отдых, а на протяжении всей трудовой деятельности.