Как быстро выплатить кредит: проверенные способы

Платить по кредиту годами — сомнительное удовольствие. По данным исследовательского центра NAFI, в 2024 году доля россиян, чьи долговые обязательства не превышают 30% дохода, выросла. Решить вопрос быстрее реально: в статье расскажем, как выбрать стратегию, заработать дополнительные деньги и закрыть долг с минимальными потерями.

В какой период лучше погашать кредит

Платить в любой момент не всегда разумно. Лучше выбрать время, когда кредит не мешает закрыть другие важные расходы.

• Сразу после зарплаты. Выделить часть дохода на кредит проще всего сразу, как только деньги поступили на счет. Так снизите риск потратить всё на мелочи.
• Когда поступают дополнительные деньги. Получить премию, подработать или взять деньги в подарок — хороший повод отправить часть суммы на погашение кредита.
• В стабильный период. Стабильный доход и понятные траты позволяют вносить больше обычного. В период неопределенности лучше сначала сформировать резерв.
• Перед крупными тратами. Погасить часть кредита заранее стоит перед отпуском, ремонтом или большими покупками. Так станет проще распланировать траты.
• Когда снижается ставка. Банк снизил процент — стоит внести досрочный платеж. Это уменьшит переплату и ускорит выплату кредита.

Курс «Финансовый аналитик» с нуля от Skypro поможет разобраться в логике ставок, кредитных решений и научит управлять личными финансами. Подойдет тем, кто хочет гасить кредиты и понимать, как работает система.

Что выгоднее: сокращать платеж или срок

При частичном досрочном погашении кредита банк обычно предлагает выбрать: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. Оба варианта помогают сэкономить, но эффект от них разный.

Сократить срок кредита выгоднее для тех, кто хочет как можно быстрее расплатиться с банком и сэкономить на процентах. Уменьшить платеж — вариант для тех, кто хочет снизить финансовую нагрузку.

Анализируем свои расходы и оптимизируем их

Дело часто не в доходах, а в расходах — именно они мешают досрочно выплатить кредит. Стоит внимательно посмотреть, куда уходит каждый рубль. Даже мелкие траты со временем превращаются в серьезную сумму.

• Отследить все траты. Поставьте приложение, чтобы учитывать бюджет, или ведите таблицу. Главное — записывать всё: от коммуналки до булочки из автомата. Так увидите, какие расходы тянут деньги.
• Исключить спонтанные покупки. Кофе навынос, перекусы на бегу, случайные мелочи в магазине — всё это кажется пустяками. Но если отказаться хотя бы от половины таких трат, можно быстрее накопить.
• Навести порядок в подписках. Сервисы, которыми никто не пользуется, часто списывают деньги по привычке. Проверьте, за что платите каждый месяц. Оставьте только то, что действительно нужно.
• Установить лимиты по категориям. Можно заранее решить, сколько в месяц уходит на еду, транспорт, развлечения. Так избежите перерасхода и выделите деньги на погашение кредита.

Поиск новых источников дохода

Начать можно без вложений и специального опыта.

Хобби как источник дохода

Вязать, шить, делать украшения или рисовать — это приносит доход, если предложить свои работы другим. Первые покупатели часто приходят через знакомых или соцсети. Тем, кто готовит дома, удобно принимать заказы на торты и закуски для небольших мероприятий. Один заказ приносит от 1500 ₽. Несколько таких заказов в неделю — и в бюджете появляется дополнительная сумма.

Фриланс

На онлайн-заказах можно зарабатывать из любой точки. На биржах вроде Workzilla публикуют задания с оплатой от 200 ₽: написать отзыв, заполнить таблицу, проверить текст. Тем, кто умеет писать, рисовать, настраивать рекламу или работать с таблицами, платят больше.

Тем, кто хочет зарабатывать на фрилансе стабильно, можно пройти онлайн-курсы.

Курсы в Skypro дают реальные навыки, с которыми можно брать заказы и выйти на постоянный доход. Онлайн-курсы с нуля от Skypro подойдут тем, кто хочет сменить работу, выйти на фриланс или заработать дополнительно. Освоите новую профессию, получите нужные навыки и начнете зарабатывать уже во время учебы.

Подработка в свободное время

По вечерам и в выходные можно работать курьером, водителем, помощником по дому. Для подработок не нужен диплом или опыт, но можно заработать от 600 ₽ до 1200 ₽ за смену.

Тот, кто умеет чинить мебель, устанавливать технику или делать мелкий ремонт, быстро находит клиентов, особенно в крупных городах, где спрос на такие услуги растет.

Пассивный доход

Квартира или даже одна комната приносит стабильный доход, если сдавать ее в аренду. Эти деньги помогут сократить долг.

Второй способ — создать блог или канал. Когда публикации появляются регулярно, доход приходит от рекламы. Темы с высоким спросом: финансы, экономия, бытовые советы, готовка, учеба.

Стратегии погашения долгов

Если кредитов несколько, важно выбрать понятный и рабочий план. От стратегии зависит, насколько быстро получится закрыть долг и сколько удастся сэкономить на процентах.

Стратегия снежного кома

Суть метода — сначала закрыть самый маленький кредит, а потом перейти к следующему. Обязательные платежи сохраняются по всем долгам, но дополнительные деньги направляются на наименьший. Освободившиеся средства постепенно увеличивают ежемесячный платеж по следующим кредитам — процесс ускоряется с каждым шагом.

Пример:

1. Кредиты на 20 000 ₽, 50 000 ₽ и 150 000 ₽.
2. Обязательные платежи составляют 3000 ₽, 5000 ₽ и 10 000 ₽ соответственно.
3. Дополнительные 5000 ₽ в месяц направляете на кредит в 20 000 ₽.
4. Через три месяца кредит погашен.
5. Освободившиеся 8000 ₽ (3000 ₽ + 5000 ₽) идут на следующий долг — 50 000 ₽.
6. Чем больше платеж, тем быстрее сможете закрыть кредит.
7. Последним закрываете самый крупный долг.

Плюсы:

• Быстрый эффект и мотивация: один кредит закрыт — стало легче.
• Процесс идет быстрее с каждой выплатой.
• Подходит тем, кто хочет видеть результат сразу.

Стратегия лавины

В этой стратегии важна ставка. Дополнительные деньги сначала идут на погашение самого дорогого кредита. Чем быстрее он исчезнет, тем меньше переплата. Обязательные платежи по другим долгам сохраняются.

Пример:

1. Первый кредит — на 100 000 ₽ под 25%, второй — на 300 000 ₽ под 19%.
2. Обязательные платежи — 6000 ₽ и 10 000 ₽.
3. Ежемесячно удается выделять еще 5000 ₽.
4. Все дополнительные деньги идут на погашение кредита со ставкой 25%.
5. Когда первый кредит закрыт, все деньги идут на второй.
6. Экономия на процентах — до 20–30 тысяч ₽ в зависимости от срока кредита.

Плюсы:

• Минимальные переплаты.
• Эффект сильнее при больших суммах и высоких ставках.

Рефинансирование кредита

Заменить текущий кредит стоит, если банк предлагает ставку ниже. Один платеж вместо нескольких — проще следить за деньгами и не пропускать срок.

Такой вариант подходит, если долгов несколько, ставка высокая, а просрочек нет. Чем раньше начнете, тем больше получится сэкономить. В начале кредита банк берет основную часть платежа как проценты, поэтому меньшая ставка сразу снижает переплату.

Что проверить перед рефинансированием

• Ставка по новому кредиту. Должна быть ниже текущей хотя бы на один или два процентных пункта. Чем выше сумма долга, тем важнее разница.
• Оставшийся срок выплат. Если кредит почти выплачен, менять его невыгодно. На позднем этапе в платеже остается почти одно «тело» — сэкономить не получится.
• Дополнительные комиссии. Некоторые банки добавляют страховку, плату за оформление, навязанные услуги. Их лучше исключить или учесть при расчете выгоды.
• Итоговая переплата. Сравните, сколько денег уйдет по старой и по новой схеме. Это и есть главный показатель выгоды.
• Порядок закрытия старых кредитов. Надежный банк сам перечислит средства предыдущим кредиторам. Если нужно делать это вручную, растет риск задержки и просрочки.

Когда страховая компания выплачивает кредит

Страхование кредита помогает закрыть долг, если случилось что-то серьезное. Но работает это не всегда — важно понимать, в каких случаях страховая действительно переводит деньги банку.

• При потере трудоспособности. Если заемщик получает инвалидность из-за болезни или травмы, страховая покрывает долг — полностью или частично. Размер выплаты зависит от условий в договоре.
• При смерти заемщика. В большинстве программ страховая гасит оставшуюся сумму долга и не перекладывает обязательства на родственников.
• При тяжелой болезни. Иногда страховые платят при диагнозах вроде онкологии, инсульта или инфаркта. Подтвердить случай можно медицинскими документами — диагнозом, выпиской, результатами обследований.
• При потере работы. Иногда страховка покрывает выплаты, если заемщика сократили. Важно: речь идет только о сокращении, а не об увольнении по собственному желанию. Подтверждение — запись в трудовой и справка от работодателя.
• Если случай указан в договоре. Страховая платит только по тем пунктам, которые прописаны в условиях. Если полис не включает потерю работы, выплат не будет, даже при увольнении.

Частые ошибки при выплате кредита

Ошибки замедляют выплату кредита, вызывают стресс и увеличивают переплату. Посмотрим, что чаще всего мешает заемщикам быстрее закрыть долг.

• Задерживают платежи. Даже один день просрочки приводит к штрафу, портит кредитную историю и увеличивает долг.
• Переоформляют кредит без выгоды. Рефинансирование ближе к концу кредита создает новую переплату. На этом этапе платеж уже почти полностью гасит долг, а новый договор снова запускает проценты.
• Не сообщают о проблемах. При первых трудностях с оплатой лучше сразу обратиться в банк. Большинство кредитных учреждений предлагают снизить платеж или пересмотреть срок.
• Оставляют бюджет без резерва. Когда все деньги уходят в банк, любая незапланированная трата сбивает с курса. Без запаса легче снова взять кредит — уже на жестких условиях.
• Откладывают досрочные платежи. Даже 1500 ₽ сверх обычного платежа каждый месяц заметно ускорят выплату и уменьшат переплату.

Главное о том, как быстрее выплатить кредит

• 🟩 Выбрать подходящее время для досрочного платежа — значит не остаться без денег на важные расходы.
• 🟩 Внести часть долга сразу после зарплаты проще, чем сохранить ее до конца месяца.
• 🟩 Небольшая прибавка к ежемесячному платежу ускоряет выплату и снижает переплату.
• 🟩 Хобби, фриланс и подработка приносят доход без вложений и помогают закрыть кредит быстрее.
• 🟩 Выгода от досрочного погашения зависит от стратегии — «снежный ком» мотивирует, «лавина» экономит.
• 🟩 Рефинансирование работает только при высокой ставке и на раннем этапе кредита.
• 🟩 Страховая компания закроет кредит, если в договоре прописан конкретный страховой случай.